Myślisz, że jednorazowa zwłoka ze spłatą raty zobowiązania finansowego nie jest problemem? Nic bardziej mylnego! Nawet pojedyncze sytuacje, w których zobowiązanie nie zostało opłacone zostaje zapisane w BIK. Czym jest BIK i jakie informacje przechowuje? Czy wpisy w BIKu można usunąć?
Co to jest BIK i jakie dane się tam znajdują?
BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, której działaniem jest gromadzenie i udostępnianie danych na temat zobowiązań kredytowych klientów banków czy firm pożyczkowych. Warto wiedzieć, że BIK przechowuje w swojej bazie zarówno informacje pozytywne, czyli np. dane o terminowej spłacie kredytu, jak i informacje negatywne, czyli np. brak terminowej spłaty zobowiązania. Działanie to jest w pełni zgodne z prawem, a konkretnie z ustawą z dnia 29 sierpnia 1997 roku Prawo Bankowe.
Jak długo dane w BIK są widoczne po spłacie zadłużenia?
Czas przechowywania danych w BIK jest zależny od tego, czy klient wyrazi zgodę na przetwarzanie danych po spłacie zobowiązania, czy nie. Jeżeli nie wyrazi on takiej zgody, w przypadku terminowej spłaty zobowiązania informacje będą dostępne do momentu jego spłacenia. Jeśli natomiast klient wyrazi taką zgodę, informacje pozostaną w bazie po spłacie zobowiązania, a klient zyska większą wiarygodność w oczach banków czy innych instytucji na przyszłość. Nieco inaczej sprawa wygląda w przypadku braku terminowej spłaty zobowiązania. Jeśli opóźnienie przekroczy 60 dni, informacje będą dostępne w BIK przez okres 5 lat, nawet bez zgody klienta. Warto wiedzieć, że dane z BIK mogą być przetwarzane w celach statystycznych przez wiele lat, nawet bez zgody klienta.
Wykreślenie z BIK po spłacie kredytu
Wykreślenie z BIK nie jest wcale zadaniem łatwym, gdyż BIK administruje zebranymi danymi, ale niechętnie je modyfikuje. Istnieją jedynie trzy przypadki, w których usunięcie danych z BIK jest możliwe.
Pierwszym z nich jest sytuacja, gdy zobowiązanie zostało spłacone w terminie, a klient chce cofnąć zgodę na przetwarzanie danych po spłacie. Drugim przypadkiem może być sytuacja, gdy minęło 5 lat od spłaty zobowiązania, z którym pojawiły się problemy. Trzeci przypadek natomiast dotyczy sytuacji, kiedy w historii kredytowej BIK są błędy lub dane są nieaktualne. Aby możliwe było wykreślenie z BIK, konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku.
Jak złożyć wniosek o wykreślenie z BIK?
Wniosek o wykreślenie wpisu w BIK powinien zawierać przede wszystkim podstawowe dane osobowe klienta, takie, jak imię i nazwisko oraz adres zamieszkania. Konieczne jest wskazanie także danych banku oraz danych umowy kredytowej, której dotyczy wpis w BIK. Oprócz danych, bardzo ważną częścią wniosku jest właściwa argumentacja.
Trzeba jednak wiedzieć, że nie każdy wpis z BIK da się ot tak usunąć. Co więcej, nie wszystkie wpisy są automatycznie usuwane nawet po 5 latach od spłaty zobowiązania i wymagają złożenia wniosku. Argumentacja jest więc koniecznym elementem skutecznego wniosku. Ostatnim krokiem jest czytelny podpis dokumentu i wysłanie go za potwierdzeniem odbioru na adres głównej siedziby danego banku, bądź złożenie go w najbliższej placówce banku. Bank ma obowiązek udzielić odpowiedzi w ciągu 30 dni. Jeśli w tym czasie nie zostanie udzielona odpowiedź, wniosek można uznać za rozpatrzony pozytywnie.
Czyszczenie BIK – ile to kosztuje?
Cena czyszczenia historii w BIK jest zależna od tego, czy podejmujemy się zadania na własną rękę czy zlecamy je wyspecjalizowanej w tej dziedzinie firmie. Jeżeli wybieramy drugą opcję, musimy liczyć się z kosztami. Po pierwsze, większość firm wymaga wpłaty tzw. wpisowego – wysokość waha się między 100 a 500 zł. To jednak nie koniec wydatków, bo za usunięcie każdego wpisu płaci się osobno. Zazwyczaj koszt usunięcia jednego wpisu zamyka się w kwocie 500 zł, a im bardziej skomplikowana i trudna jest sprawa, tym koszty będą wyższe. Czyszczeniem historii kredytowej zazwyczaj zajmują się kancelarie, które piszą w imieniu klienta wniosek o usunięcie wpisów z BIK. Istotą pomocy wyspecjalizowanych firm jest jednak odpowiednia argumentacja, która zapewnia sukces.
Czyszczenie BIKu za darmo – czy to możliwe?
Najpierw warto zdać sobie sprawę z tego, że czyszczenie BIKu w zasadzie nie jest możliwe. Szansa na usunięcie wpisów pojawia się tylko w trzech określonych przypadkach i w każdym z nich jesteśmy stanie poradzić sobie samodzielnie, bez żadnych dodatkowych kosztów.
Pierwszym krokiem do usunięcia danych z BIK jest zamówienie raportu z BIK i samodzielne sprawdzenie, które zawarte umowy mogą mieć negatywny wpływ na naszą historię kredytową. Koszt raportu to 39 zł. Kiedy mamy już raport, możemy przejść do jej analizy. Należy sprawdzić, w których zobowiązaniach wystąpiły zaległości. Kolejnym krokiem jest złożenie odpowiedniego wniosku do banku i oczekiwanie na odpowiedź. O wiele prostszym i szybszym sposobem na usunięcie danych z BIK jest skontaktowanie się bezpośrednio z bankiem, który te informacje wysyła. Trzeba wiedzieć, że BIK nie zbiera danych samodzielnie, a jedynie korzysta z danych, jakie są mu przesyłane.
Wycofanie zgody o przechowywaniu i przetwarzaniu danych
Podstawową czynnością i warunkiem usunięcia wpisów z BIK jest uregulowanie wszystkich zaległości w spłacie zobowiązań. Kiedy zobowiązania zostaną spłacone, istnieje możliwość wycofania zgody o przechowywaniu i przetwarzaniu danych – w takiej sytuacji po spłacie zobowiązania dane zostaną zwyczajnie usunięte, trzeba tylko pamiętać, że usunięte zostaną zarówno te złe, jak i dobre wpisy, co może mieć negatywny wpływ na naszą historię kredytową w przyszłości.
Kiedy ma to dla nas największe znaczenie? Przede wszystkim wtedy, gdy staramy się o uzyskanie kredytu i bez różnicy – czy jest to kredyt hipoteczny, kredyt gotówkowy czy pożyczka na dowód w firmie pożyczkowej. Bank czy inna instytucja finansowa, zanim zdecyduje się nam go udzielić, sprawdzi nie tylko nasza zdolność kredytową, ale także naszą historię. Jeśli w BIK pojawią się negatywne wpisy, w oczach banku staniemy się zwyczajnie niewypłacalni i niegodni zaufania. Niepożądaną sytuacją jest jednak także brak wpisów pozytywnych. Naruszą one zaufanie, jakim obdarzyć ma nas bank – w jego oczach staniemy się niegodni zaufania, bo bank nie będzie miał żadnych dowodów na to, że jesteśmy w stanie spłacić zobowiązanie i że zrobimy to terminowo. Najbardziej odpowiednią sytuacją jest więc brak negatywnych wpisów i obecność wpisów pozytywnych. Taka sytuacja daje nam największe szanse na osiągnięcie celu.
