Leasing cieszy się coraz większą popularnością i to zarówno wśród przedsiębiorców, jak również wśród osób prywatnych. W tym drugim przypadku mówimy o leasingu konsumenckim. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że decydując się na leasing, poniekąd jest się ograniczonym w kontekście ubezpieczenia samochodu.
Samochód w leasingu jest własnością firmy udzielającej leasingu, a nie osoby prywatnej, która faktycznie go użytkuje. Dlatego też warto dowiedzieć się więcej na temat ubezpieczenia samochodu w leasingu.
Kto decyduje o ubezpieczeniu samochodu w leasingu?
Jak już wspomnieliśmy, właścicielem pojazdu jest firma leasingująca, a to oznacza, że o zakupie ubezpieczenia komunikacyjnego decyduje właśnie ona. A więc ubezpieczenie wybiera leasingodawca, natomiast leasingobiorca musi się do niego dostosować i w żadnym wypadku nie może odmówić. Firma leasingowa decyduje o warunkach ubezpieczenia i ma prawo zarządzać od leasingobiorcy zakupu nie tylko polisy OC, ale i AC, a także NNW.
Zatem taka opcja jest droższa, ale ma też wiele zalet. Niewątpliwie w przypadku kradzieży czy uszkodzenia pojazdu leasingodawca, jak i leasingobiorca nie będą ponosić dużych kosztów, gdyż samochód jest ubezpieczony, a to oznacza, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie. Jednak suma zależy tutaj od rodzaju ubezpieczenia i jego warunków. W przeciwnym razie, czyli w sytuacji gdy nie ma ubezpieczenia AC, wszelkie koszty, a więc napraw, czy uszkodzenia pojazdu ponosi leasingobiorca. Należy także pamiętać, że większość samochodów udostępnianych w leasing jest nowych bądź też maksymalnie kilkuletnich, a to oznacza, że zakup Auto Casco jest w pełni wskazany.
Czy można wybrać ubezpieczenie we własnym zakresie?
Firmy, które udzielają leasingu samochodowego, w wielu przypadkach mają podpisaną umowę z ubezpieczycielami, a to oznacza, że biorąc samochód w leasing, niejako nie ma się już wyboru dotyczącego ubezpieczenia. Oczywiście może się okazać, że firma, która udziela leasingu ma podpisaną umowę z kilkoma ubezpieczycielami i wtedy leasingobiorca może wybrać konkretną ofertę. Należy przeanalizować każdą z nich, bardzo dokładnie sprawdzić jej warunki, gdyż bardzo często najtańsza oferta ma najgorsze warunki i wtedy taka inwestycja nie jest zbytnio opłacalna.
Oczywiście składka ubezpieczenia może być stała, ale wielu leasingodawców oferuje bardzo atrakcyjną ofertę na tzw. start, by po jej zakończeniu znacząco wywindować cenę nowego ubezpieczenia i takie działanie jest także legalne. Dlatego tak ważne jest bardzo dokładne czytanie umów. Jest jeszcze jedna opcja. Otóż w pewnych przypadkach można samodzielnie zakupić polisę, jednak to czy będzie to możliwe, zależy od umowy, jaką podpisał leasingobiorca. Niestety często zdarza się tak, że firmy udzielające leasingu mają bardzo duże wymagania dotyczące ubezpieczycieli i zwyczajnie znalezienie oferty, która je spełni, jest trudne.
Ubezpieczenie leasingu GAP
Ubezpieczenie leasingu GAP jest to ciekawa forma, która stanowi uzupełnienie dla polisy OC lub AC. Nazwa GAP to guaranted asset protection, co tłumaczy się jako ubezpieczenie od utraty wartości pojazdu. GAP chroni więc wartość początkową pojazdu. Dotyczy to dnia przystąpienia do ubezpieczenia. Takie ubezpieczenie ma chronić leasingobiorcę na wypadek, gdyby doszło do kradzieży bądź całkowitego uszkodzenia pojazdu, gdzie niezbędna byłaby kasacja. Warto zdawać sobie sprawę, że żadne ubezpieczenie AC nie pokrywa stuprocentowo szkody, stąd też nie należy go mylić z ubezpieczeniem GAP. Jednocześnie należy wiedzieć, że ubezpieczenie GAP pokrywa tylko różnicę pomiędzy wartością początkową samochodu, a jego wartością rynkową, biorąc pod uwagę dzień powstania szkody lub kradzieży.
Trzeba wiedzieć, że ilość wypadków w Polsce jest naprawdę bardzo duża, ponadto statystycznie co godzinę dochodzi do kradzieży samochodu, a to oznacza, że ryzyko jest bardzo duże. Zatem taka forma ubezpieczenia wydaje się niezwykle korzystna. Takie ubezpieczenie często kupują osoby, których samochód jest wzięty na kredyt. Dzięki niemu w razie kradzieży czy całkowitego zniszczenia mogą oni spłacić pozostałą wartość leasingu, a to oznacza, że po utracie samochodu nie poniosą strat. Zarówno polisa OC, jak i AC są niewystarczające, gdy dojdzie do szkody całkowitej, a koszty naprawy przekroczą 70% wartości rynkowej samochodu. W takiej sytuacji jedyną dobrą opcją jest właśnie ubezpieczenie GAP, w przypadku którego odszkodowanie jest szybko wypłacane. W przeciwieństwie do ubezpieczenia OC i AC, GAP jest zawierany na co najmniej kilka lat.
Wyróżniamy kilka rodzajów ubezpieczenia GAP
- GAP fakturowy jest najdroższy. Polega on na tym, że ubezpieczyciel wypłaca różnicę pomiędzy ceną samochodu zawartą na fakturze, a jego wartością rynkową, biorąc pod uwagę dzień kradzieży czy wypadku;
- GAP CASCO polega na tym, że ubezpieczyciel pokrywa różnicę pomiędzy wypłatą z ubezpieczenia OC/AC a sumą ubezpieczenia AC ważnego na dzień zawarcia umowy Auto Casco;
- GAP finansowy. Jest to najtańszy rodzaj ubezpieczenia, który najczęściej stosowany jest w przypadku leasingu z niskim wkładem własnym. W jego przypadku towarzystwo ubezpieczeniowe pokrywa różnicę pomiędzy pozostałymi do spłaty ratami leasingu a kwotą odszkodowania wypłaconego z AC;
- GAP indeksowy. Jest to rodzaj ubezpieczenia dedykowanego krótkim umowom leasingowym, gdzie ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie w wysokości 20-30% wartości skradzionego lub zniszczonego samochodu. Wszystko zależy od warunków określonych w umowie.
Ubezpieczenie samochodu w leasingu – ile to kosztuje?
Ubezpieczenie samochodu w leasingu niestety nie jest tanie. Tak naprawdę wszystko zależy od umowy i rodzaju ubezpieczenia. Im większa wartość pojazdu i szerszy zakres umowy, tym cena jest wyższa. Podobnie rzecz wygląda w przypadku ubezpieczenia GAP, gdzie cena waha się od 0,4% do 1,2% wartości pojazdu rocznie.
