Powodów, dla których bank może odrzucić nasz wniosek o kredyt, może być wiele. Taka sytuacja może nam się przydarzyć zarówno wtedy, gdy składamy wniosek o kredyt gotówkowy, hipoteczny czy wnioskujemy o założenie karty kredytowej.
Udzielenie kredytu zależne jest od wielu różnych czynników. Wysokość dochodów, historia kredytowa klienta, wiek kredytobiorcy czy dodatkowe zobowiązania finansowe – to podstawowe czynniki mające wpływ na ostateczną decyzję o udzieleniu kredytu lub pożyczki. Jakie są najczęstsze powody, dla których bank odmawia udzielenia kredytu? Jakie osoby najczęściej mają problem z otrzymaniem potrzebnego finansowania?
Powód odmowy udzielenia kredytu przez bank
Banki posiadają ściśle określone procedury udzielania kredytów, które są podyktowane odgórnie. Jeśli więc klient nie spełnia określonych parametrów – posiada zbyt niski dochód, ma zaciągnięte kredyty w innym banku, które obniżają jego zdolność kredytową, wówczas może on odrzucić wniosek o udzielenie kredytu.
Udzielenie kredytu podyktowane jest zatem wieloma czynnikami. Oficjalnie, według aktualnie obowiązujących przepisów bank ma obowiązek podania przyczyny odmowy. Z naszych informacji wynika jednak, że bardzo rzadko tak się dzieje. Zatem klientom pozostaje tylko domyślać się, jaka była przyczyna lub powód odmowy udzielenia kredytu. W związku z tym postanowiliśmy nieco rozjaśnić sytuację i wskazać najczęstsze powody, dla których bank odrzuca wnioski kredytowe.
Najczęstsze powody odmowy udzielenia kredytu
- Niska zdolność kredytowa – to zdecydowanie najczęstszy powód, dla którego bank odmawia udzielenia kredytu. Niskie dochody poniżej najniższej krajowej (np. w przypadku osób pracujących na pół etatu) to dla niektórych banków zdecydowanie za mało. Wpływ na ocenę zdolności kredytowej mogą mieć nie tylko aktualnie osiągane dochody. W przypadku większych kredytów bank bardzo często analizuje również wpływy z dwóch ostatnich lat. Ponadto zdolność kredytowa klienta może zostać zaniżona w przypadku, jeśli klient spłaca kredyty w innych bankach bądź też posiada kartę kredytową czy limit odnawialny w rachunku osobistym.
- Negatywna historia kredytowa – każdy bank weryfikując klienta w celu udzielenia kredytu, weryfikuje jego historię kredytową za pośrednictwem BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Może więc sprawdzić, czy klient posiadał wcześniej zaciągnięte kredyty oraz, czy spłacał je terminowo. W przypadku, jeśli opóźnienia w spłacie kredytu były dosyć znaczące, a więc przekroczyły 30 czy nawet 60 dni, wówczas ocena punktowa klienta może być znacząco zaniżona i może przyczynić się do tego, że bank odrzuci wniosek kredytowy.
- Brak historii kredytowej – problem ten może dotyczyć osób, które nigdy wcześniej nie korzystały z żadnych usług bankowych, a więc nie brały innych kredytów, nie posiadają też karty kredytowej. W takiej sytuacji do uzyskania kredytu może być konieczny dodatkowy poręczyciel.
- Niski wiek kredytobiorcy – osoby, które dopiero ukończyły 18 lat, mogą mieć problem z uzyskaniem pierwszego kredytu. Tym bardziej, jeśli dopiero zdobyły pierwszą pracę, dzięki której otrzymują wynagrodzenie. Bank w tym wypadku jest skłonny udzielić kredytu, ale pod warunkiem posiadania dodatkowych poręczycieli.
- Zbyt dużo zapytań kredytowych w BIK – jeżeli złożyliśmy wniosek kredytowy w kilku bankach jednocześnie, informacja o tym fakcie zostaje odnotowana w bazach BIK. Zazwyczaj złożenie 2 czy 3 wniosków może nie stanowić większego problemu na drodze do uzyskania kredytu. Przy większej ilości może już pojawić się problem. Jest to związane z tym, że każde takie zapytanie kredytowe, wpływa na ocenę punktową w BIK i ostatecznie może ją znacząco obniżyć. W tym wypadku wystarczy jednak odczekać kilka miesięcy, by sytuacja związana z naszą oceną wróciła do normy.
Jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu?
W niektórych sytuacjach możemy zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu. Jest to możliwe, jeśli np. spłacamy kredyty w innych bankach czy posiadamy kartę kredytową. Wystarczy spłacić takie zobowiązania, a szanse na uzyskanie kredytu na pewno wzrosną. Znacząco zwiększymy swoją zdolność kredytową, jeśli uda nam się zwiększyć uzyskiwane do tej pory dochody lub poprosimy o kredyt z dodatkowym poręczycielem.
Bank nie chce udzielić kredytu – co dalej?
Jeśli jeden bank odrzucił wniosek nasz wniosek o kredyt, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że w innych bankach decyzja również będzie odmowna. W takiej sytuacji nie powinniśmy jednak załamywać rąk, ponieważ obecny rynek finansowy to nie tylko banki, ale również szereg innych instytucji finansowych. Które co warte podkreślenia – obniżyły koszty oferowanych pożyczek w ciągu ostatnich kilku lat, na co bezpośredni wpływ miały odpowiednie regulacje. Jeśli więc staramy się o uzyskanie niedużej pożyczki, której wysokość nie przekracza 10 000 zł, to bez większych przeszkód uzyskamy ją za pośrednictwem firm z sektora pozabankowego.
Przymierzając się do pożyczki pozabankowej, oczywiście musimy zwrócić baczną uwagę na jej koszty. W przypadku małych pożyczek z nie długim okresem spłaty różnica w kosztach pomiędzy ofertami bankowymi a pozabankowymi nie będzie specjalnie widoczna. Natomiast przy dużych kwotach i długim okresie spłaty, pożyczki pozabankowe mogą charakteryzować się już wyższą prowizją oraz oprocentowaniem.
Porównaj koszty pożyczki
Z racji tego, że większość firm działających na rynku pozabankowym, udziela pożyczek całkowicie przez internet, mamy możliwość przeprowadzenia bezpłatnej analizy jej kosztów. Posłużą nam do tego celu kalkulatory pożyczkowe, które znajdziemy na stronach internetowych firm pożyczkowych. Co prawda nie w każdym przypadku odzwierciedlają one realne koszty pożyczki, jakie są oferowane klientowi docelowemu. To jednak nie powinny one drastycznie odstawać od tego, co ostatecznie przyjdzie nam spłacać w ratach miesięcznych.
Wskazując zatem kwotę pożyczki oraz okres spłaty w postaci liczby rat miesięcznych, jesteśmy w stanie poznać koszty, jeszcze zanim zdecydujemy się złożyć wniosek o pożyczkę. Kalkulator pożyczkowy poinformuje nas o wysokości raty miesięcznej oraz o wszystkich opłatach, które się na nie składają. A więc wysokość RRSO (Rzeczywista roczna stopa oprocentowania) czy prowizja firmy pożyczkowej.
Na podstawie tych danych możemy przeliczyć koszty pożyczki w kilku czy nawet kilkunastu różnych firmach pożyczkowych, a następnie wybrać taką ofertą, która naszym zdaniem będzie najkorzystniejsza.
Czym kierować się przy wyborze firmy pożyczkowej
Jeśli bank nie chce nam udzielić kredytu i postanowiliśmy pożyczyć pieniądze z pomocą firmy pożyczkowej, to warto dostosować się do kilku podstawowych zasad. Unikniemy dzięki nim niepotrzebnych nie przyjemności.
Przede wszystkim powinniśmy korzystać z usług wyłącznie rzetelnych firm działających na rynku pożyczkowym. Warto pod tym kątem wybierać sprawdzone marki, których działalność jest prowadzona przynajmniej od kilku lat. Zdecydowanie powinniśmy omijać szerokim łukiem firmy, które wymagają wpłacania wysokich opłat przedwstępnych, a więc przed udzieleniem pożyczki.
Warto jednocześnie zaznaczyć, że na rynku pożyczkowym wyróżniamy firmy udzielające pożyczki długoterminowe, których spłata odbywa się w równych ratach miesięcznych. Jak również firmy, które udzielają pożyczki na 30 dni, popularnie nazywane jako chwilówki. W ich przypadku spłata pożyczki odbywa się jednorazowo, a więc za jednym razem. Jest to opcja skierowana dla osób, którym zależy na szybkiej spłacie pożyczki, a które jednocześnie mają możliwość szybkiej realizacji spłaty.
Bez względu na to, czy pożyczyliśmy chwilówkę, czy pożyczkę długoterminową, pamiętajmy o terminowej spłacie takiej pożyczki. Dzięki temu unikniemy niepotrzebnych nieprzyjemności w postaci opłat, które będziemy musieli dodatkowo ponieść.
