Prowadząc własny biznes, bardzo często potrzebujemy dodatkowych środków finansowych. Są to pieniądze niezbędne do przeprowadzenia inwestycji, pieniądze na zakup dodatkowych maszyn czy urządzeń. Jeżeli nie chcemy za każdym razem w takim przypadku sięgać po kredyt, możemy skorzystać z rozwiązania, którym jest linia kredytowa dla firm.
Dodatkowe zaplecze finansowe okazuje się bardzo pomocne przy prowadzeniu własnej firmy. Dzięki niemu mamy możliwość sfinansowania kampanii reklamowych, opłacenia nieprzewidywanych wydatków czy dokupienia potrzebnych materiałów. Jeżeli nie posiadamy własnych środków na ten cel, mamy możliwość skorzystania z pieniędzy, które udostępni nam bank.
Co to jest linia kredytowa?
Linia kredytowa w rachunku firmowym, to inaczej mówiąc kredyt odnawialny dla firm. Różni się jednak tym od tradycyjnego kredytu, że w ramach raz przyznanego limitu możemy korzystać z udostępnionych środków finansowych przez wiele lat i bez konieczności dostarczania aktualnych dokumentów. Każdy, kto składał wniosek o kredyt inwestycyjny czy choćby tradycyjny kredyt gotówkowy dla firm, doskonale orientuje się, ile formalności kosztuje załatwienie takiego kredytu. Dokumenty od księgowej, dokumenty o niezaleganiu z podatkami w Urzędzie Skarbowym czy składkami w ZUS, dokumenty rozliczeniowe PIT. A każdy kolejny wniosek o kredyt wiążę się z koniecznością przedłożenia aktualnych dokumentów. Zupełnie inaczej sytuacja ta wygląda, gdy otworzymy sobie kredyt w rachunku bieżącym dla firm. Składając wniosek o założenie takiej linii kredytowej, co prawda również będziemy musieli przedstawić podobne dokumenty. Jednak w celu jej odnowienia nie będzie to już konieczne.
Kredyt odnawialny dla firm – jak to działa?
Składając wniosek o uruchomienie kredytu odnawialnego dla firm, bank uruchamiania w ramach konta firmowego specjalną linię kredytową. Są to dodatkowe środki finansowe, z których będziemy mogli korzystać w każdym momencie. Możemy je wykorzystać jednorazowo np. finansując konkretny zakup bądź też korzystać z nich stopniowo. Przeznaczenie tych środków może być praktycznie dowolne, pod warunkiem, że związane jest z prowadzoną działalnością gospodarczą. Jeżeli chcielibyśmy za pomocą tych środków finansować dowolny zakup, wówczas powinniśmy rozważyć otwarcie limitu odnawialnego w rachunku osobistym.
Jak duży może być kredyt w rachunku firmowym? Wysokość przyznanego limitu w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą, uzależniona jest od wysokości generowanych dochodów. Bank na podstawie dostarczonych dokumentów może ocenić, jak dużą linię kredytową może nam uruchomić w ramach konta firmowego. Dla niektórych może to być 10 000 zł, a w przypadku osób generujących wysokie obroty może to być nawet 100 000 zł.
Wstępnie taka linia kredytowa dla firm uruchamiana jest na okres 12 miesięcy. Jednak co roku może ona zostać przez bank automatycznie odnowiona.
Zagłosowało 1 Zagłosowało 11 Zagłosowało 5 Zagłosowało 4 Zagłosowało 4 Zagłosowało 2 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0
Odnowienie linii kredytowej – warunki
Do odnowienia przez bank linii kredytowej nie jest konieczne przedstawienie aktualnych dokumentów finansowych. Niezbędne jest natomiast zapewnienie określonych wpływów, które będą zasilać konto firmowe każdego miesiąca. Ich wysokość najczęściej uzależniona jest od wysokości przyznanego kredytu w rachunku bieżącym dla firm. Jeśli więc co miesiąc nasze konto będą zasilać stałe miesięczne wpływy, wówczas bank automatycznie odnowi nam linię kredytową w rachunku firmowym. Bez względu na to, czy spłaciliśmy już środki udostępnione w ramach limitu, czy też nie.
Takie rozwiązanie jest więc bardzo wygodne dla osób prowadzących własną działalność. Spełniając określone warunki banku, otrzymujemy dostęp do dodatkowych pieniędzy, z których możemy korzystać praktycznie o każdej porze dnia i nocy. W momencie, gdy zabraknie nam pieniędzy na opłacenie składki ZUS, czy kiedy jeden z naszych kontrahentów będzie opóźniał się z opłaceniem faktury za wykonane usługi. Będąc w tej czy innej sytuacji, możemy skorzystać ze środków, które bank udostępnił nam, uruchamiając limit kredytowy dla firm w rachunku bieżącym.
Jeżeli pewnego dnia uznamy, że limit odnawialny w koncie firmowym nie jest nam już potrzebny, w każdej chwili możemy go zamknąć. Warto to zrobić w odpowiednim momencie, przed upływem 12 miesięcy od momentu jego uruchomienia lub ostatniego odnowienia. Dzięki temu unikniemy kosztownej opłaty za odnowienie limitu. W każdej chwili możemy również poprosić bank o zmniejszenie lub zwiększenie dostępnego limitu w koncie firmowym.
Limit w koncie firmowym – ile to kosztuje?
Podstawowy koszt, który należy ponieść, by uruchomić kredyt w rachunku bieżącym dla firm to opłata roczna za uruchomienie linii kredytowej, a następnie opłata za jej odnowienie. Wysokość w obu przypadkach będzie taka sama i ustalana jest na podstawie wysokości przyznanego limitu. Opłata za uruchomienie limitu lub odnowienie to najczęściej 1% od wysokości przyznanego limitu. Jeżeli więc bank przyznał nam linię kredytową w rachunku firmowym w wysokości 10 000 zł, wówczas opłata roczna będzie nas kosztowała równe 100 zł.
Opłata za odnowienie czy uruchomienie limitu w koncie firmowym to jednak niejedyna opłata, na którą będziemy musieli się przygotować. Drugą odrębną opłatą są odsetki od salda ujemnego. Są one pobierane wyłącznie wtedy, gdy aktywnie korzystamy ze środków przyznanych nam w ramach limitu a konkretny wtedy, kiedy saldo w rachunku firmowym będzie ujemne. Wówczas bank nalicza miesięczną opłatę, która uzależniona jest od wysokości salda ujemnego. Wysokość odsetek w przypadku linii odnawialnych najczęściej nie przekracza 10% w skali roku, czyli w skali miesiąca poniesiemy koszt niecałego 1% od wykorzystanych środków.
Spłata linii kredytowej dla firm
Konto firmowe z debetem czy linią odnawialną jest wygodnym rozwiązaniem, nie tylko ze względu na stały dostęp do dodatkowych środków finansowych. Również ze względu na możliwość regulowania spłaty zadłużenia w dowolnym dla nas momencie.
W przypadku kredytu gotówkowego czy inwestycyjnego dla firm otrzymujemy kredyt ze stałą miesięczną ratą. Natomiast linia kredytowa dla firm może być spłacana w dowolnym dla nas momencie. Nie musimy również zwracać uwagi na wysokość wpłacanej kwoty. Jednego miesiąca może to być mniejsza wpłata, a drugiego większa. Oczywiście im szybciej spłacimy zadłużenie w ramach linii kredytowej, tym poniesiemy mniejszy koszt naliczonych odsetek.
Czy kredyt odnawialny jest również dla nowych firm?
Kredyt odnawialny dla nowych firm zazwyczaj nie jest udzielany od 1 dnia działalności. W tym przypadku nie jest możliwe ocenienie zdolności kredytowej, na podstawie której bank może określić wysokość limitu. Jeżeli jednak nasza działalność już od pierwszych dni przynosi dochody, możemy spróbować złożyć wniosek o konto firmowe z debetem na start, które jest dostępne w ofercie niektórych banków.
Linia kredytowa dla firm – plusy i minusy takiego rozwiązania
Porównując limit w koncie firmowym do tradycyjnego kredytu firmowego, dostrzegamy zdecydowanie więcej plusów niż minusów takiego rozwiązania. Warto jednak podsumować główne atuty i ewentualne wady linii kredytowej w rachunku firmowym.
Główne zalety linii kredytowej w rachunku firmowym
- Dostęp do dodatkowych środków finansowych udostępnionych przez bank
- Automatyczne odnowienie linii kredytowej po upływie 12 miesięcy, po spełnieniu określonych warunków
- Możliwość regulowania spłaty zadłużenia w dowolnym momencie
- Niskie koszty finansowania w przypadku szybszej spłaty zadłużenia
Główne wady linii kredytowej w rachunku firmowym
- Opłata za odnowienie linii kredytowej, która może okazać się szczególnie wysoka w przypadku wysokiego limitu w rachunku firmowym.
