- Jak działa kredyt odnawialny w koncie?
- Kredyt odnawialny w rachunku bieżącym – ile to kosztuje?
- Limit odnawialny w rachunku – wygodniejszy od tradycyjnego kredytu?
- Limit w koncie – jak spłacać?
- Debet a kredyt odnawialny – czym się różni?
- Warunki udzielenia kredytu na rachunku osobistym
- Kredyt na rachunku osobistym – warunki odnowienia
- Kredyt odnawialny, w jakim banku?
- Limit kredytu odnawialnego
Czym różni się kredyt odnawialny od pozostałych produktów finansowych, które dostępne są za pośrednictwem banków, jak choćby kredyt gotówkowy czy karta kredytowa? Dla kogo kredyt w rachunku bieżącym może okazać się idealnym rozwiązaniem, gdy zachodzi potrzeba pożyczenia dodatkowej gotówki?
Kredyt odnawialny (rewolwingowy) to specjalna forma kredytu uruchamiana w ramach rachunku osobistego. Bank, po zapoznaniu się z nasza zdolnością oraz historią kredytową, dopina do naszego konta dodatkowy limit odnawialny. Jego kwota w głównej mierze uzależniona jest od wysokości naszych dochodów. Wysokość takiego limitu może wynosić 5000 zł, 10 000 zł a w przypadku osób zarabiających powyżej średniej krajowej, mogą to być nawet znacznie większe kwoty. Takie dodatkowe środki dostępne w ramach limitu możemy przeznaczyć na dowolny cel.
Jak działa kredyt odnawialny w koncie?
Kredyt w rachunku bieżącym daje nam dostęp do dodatkowych środków finansowych, z których możemy korzystać, kiedy tylko będziemy ich potrzebowali. Gdy na rachunku osobistym skończą nam się własne środki, wówczas korzystamy z limitu w koncie, który udostępnił nam bank. Z tych dodatkowych pieniędzy możemy korzystać na wiele różnych sposobów. Możemy je wypłacać gotówkowo z bankomatu, możemy wykonywać przelewy z konta czy płacić za zakupy kartą debetową, dołączoną do konta. Rodzaj operacji, jakie będziemy wykonywali, nie ma wpływu na dodatkowe koszty, które będziemy musieli ponieść, jak ma to miejsce np. w przypadku kart kredytowych.
Zagłosowało 3 Zagłosowało 1 Zagłosowało 2 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0 Zagłosowało 0
Kredyt odnawialny w rachunku bieżącym – ile to kosztuje?
Pierwszą opłatą, o której należy wspomnieć jest opłata roczna za odnowienie limitu. Nie jest ona mała, szczególnie, jeśli posiadamy wysoki limit na koncie. Najczęściej jest to 1% a niekiedy nawet do 2% od kwoty przyznanego limitu. Jeśli więc przykładowo przyznany limit w rachunku to 20 000 zł, to w przypadku 1% opłaty za odnowienie zapłacimy 200 zł opłat rocznej. To jednak nie jedyna opłata, na którą będziemy musieli się przygotować, jeśli będziemy korzystać z dodatkowych środków banku, udostępnionych w ramach limitu odnawialnego.
Jeżeli nie korzystamy z pieniędzy znajdujących się w ramach limitu, to poza opłatą za odnowienie, nie będziemy musieli ponosić żadnych dodatkowych opłat. Te pojawią się wówczas, gdy sięgniemy po środki z limitu. Czy to wypłacając je z bankomatu czy wykonując przelew z konta osobistego. W takim wypadku bank nalicza zawsze miesięczną opłatę od wykorzystanych środków z salda ujemnego. A więc im głębiej sięgniemy po limit w rachunku, tym większy koszt będziemy musieli ponieść, w postaci odsetek od wykorzystanego limitu. Najczęściej jest to nie więcej jak 1-1,2% w skali miesiąca.
Limit odnawialny w rachunku – wygodniejszy od tradycyjnego kredytu?
Biorąc pod uwagę koszty obsługi kredytu odnawialnego w koncie, to rozwiązanie wydaje się tańsze w utrzymaniu od np. kredytu gotówkowego. Tym bardziej, że jednego miesiąca możemy korzystać z limitu, a drugiego już nie, o ile oczywiście spłacimy całe zadłużenie limitu w koncie. Jest to również na pewno rozwiązanie znacznie wygodniejszego od kredytu, z racji choćby tego, że nie musimy płacić równych rat miesięcznych. Nie musimy również przedstawiać dodatkowych dokumentów o wysokości uzyskiwanych dochodów, w momencie gdy zbliża się okres odnowienia limitu. Takie dokumenty są niezbędne jedynie na samym początku, gdy bank zakłada nam kredyt w koncie.
Limit w koncie – jak spłacać?
Kredyt w rachunku bieżącym możemy spłacać, kiedy chcemy, w dowolnej dla nas chwili i wpłacając dowolną kwotę na własne konto. Jedyne, o czym musimy pamiętać, to by zbyt blisko nie zbliżyć się pod samą kreskę limitu.
Jeśli przykładowo nasz limit na koncie wynosi 9000 zł, to owszem możemy wykorzystać cały dostępny limit przyznanych nam środków. Pod koniec miesiąca musimy jednak pamiętać o tym by wpłacić na konto określoną sumę, która pozwoli na pobranie przez bank odsetek od salda ujemnego, w więc w tym wypadku ok. 90-120 zł.
Debet a kredyt odnawialny – czym się różni?
Na pierwszy rzut oka, mogłoby się wydawać, że zasada działania kredytu odnawialnego jest bardzo zbliżona do debetu w koncie. W obu przypadkach możemy korzystać z dodatkowych środków, jakie udostępnia nam bank. Z tą jednak różnica, że debet w koncie trzeba w całości spłacić przed końcem miesiąca. Natomiast w przypadku limitu odnawialnego w rachunku nie ma takiej potrzeby. Saldo może pozostawać ujemne przez miesiące, czy nawet lata. Najważniejsze dla banku jest to, by konto było, co miesiąc zasilane dodatkowymi środkami finansowymi. Jeśli więc na nasz rachunek wpływa wynagrodzenie lub wykonujemy, co miesiąc środki z konta firmowego, wówczas nie mamy powodów do obaw.
Warunki udzielenia kredytu na rachunku osobistym
Osoba, która jest zainteresowana uzyskaniem tego typu finansowania, podobnie jak w przypadku wnioskowania o tradycyjny kredyt gotówkowy, powinna posiadać odpowiednią zdolność oraz historię kredytową. Na tej podstawie, bank wyliczy, jaką wysokość limitu na rachunku możemy otrzymać.
Kredyt odnawialny w koncie przyznawany jest na okres 12 miesięcy. Po tym okresie może jednak zostać automatycznie odnowiony. Pod warunkiem jednak, że wywiązaliśmy się z warunków, które postawił nam bank. Najczęściej chodzi tu zasilenie konta stałymi miesięcznymi wpływami. Większy limit w rachunku osobistym, najczęściej wiążę się z koniecznością zasilenia konta większymi środkami. W przypadku posiadania limitu 20 000 czy 30 000 zł, wysokość wpływów na rachunek z limitem odnawialnym powinna wynosić 5000-6000 zł miesięcznie.
Kredyt na rachunku osobistym – warunki odnowienia
Jeśli co miesiąc nasze konto osobiste będzie zasilać określona kwota, jaką wyznaczył nam bank, odnowienie limitu w koncie nastąpi automatycznie. A więc po upływie 12 miesięcy nie będziemy musieli donosić żadnych dodatkowych dokumentów. Bank widząc historię rachunku i stałe miesięczne wpływy uzna, że jesteśmy osobą wiarygodną finansowo i odnowi nam limit w rachunku. Nawet w sytuacji, jeśli saldo będzie ujemne.
Oczywiście musimy pamiętać o tym, że odnowienie limitu w koncie wiąże się z pobraniem opłaty rocznej. Dlatego jeśli nie zamierzamy dalej korzystać z limitu odnawialnego i chcemy uniknąć opłaty za odnowienie, warto odpowiednio wcześniej powiadomić o tym bank.
Kredyt odnawialny, w jakim banku?
Wniosek o kredyt na rachunku bieżącym możemy złożyć praktycznie w dowolnym banku. Musimy jednak zdawać sobie jedynie sprawę z tego, że oferty banków mogą różnić się pomiędzy sobą. Jeden bank przy tej samej wysokości dochodów, zaproponuje nam większą kwotę limitu, a drugi mniejszą. Każdy bank inaczej ocenia zdolność kredytową klienta. Jeżeli więc zależy nam na uzyskaniu wysokiego limitu a przy tym niskich kosztów prowadzenie linii odnawialnej w ramach rachunku, warto w tym celu porównać sobie kilka różnych ofert.
Limit kredytu odnawialnego
Jak już wcześniej wspomnieliśmy, wysokość limitu najczęściej uzależniona jest od oceny zdolności kredytowej klienta. Bank analizuje pod tym kątem zarówno historię kredytową klienta w bazach BIK, jak również weryfikuje jego dochody z kilku ostatnich lat.
