Kredyty Hipoteczne
- Czy możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
- Najtańszy kredyt hipoteczny – jak znaleźć?
- Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny
- Osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych i zawody zaufania społecznego
- Jak zwiększyć zdolność kredytową?
- Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym?
- Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty trzeba przygotować?
- Kupno mieszkania lub domu z rynku wtórnego – wymagane dokumenty
- Kredyt hipoteczny – w jakim banku?
Coraz więcej osób decyduje się na zakup własnego mieszkania czy budowę domu. Oczywiście zarobki większości osób nie pozwalają na sfinansowanie takiej inwestycji z własnej kieszeni, zatem są zmuszone zdecydować się na kredyt hipoteczny.
Trzeba jednak wiedzieć, że należy spełnić określone kryteria, aby uzyskać pozytywną decyzję o przyznaniu takiego finansowania. Kredyt mieszkaniowy wymaga wkładu własnego. Dla kredytu hipotecznego Komisja Nadzoru Finansowego określiła rekomendację, by 20% kwoty kredytowania było wkładem własnym. Wiele banków dzięki ustanowieniu hipoteki czy też ubezpieczeniu kredytu oferuje korzystniejsze warunki. Zatem biorąc 300 tys. zł kredytu hipotecznego, niekoniecznie trzeba dysponować 60 tys. zł wkładu własnego. Czasem wystarczy już 30-40 tys. i ustanowienie hipoteki pod mieszkanie własnościowe czy dom.
Czy możliwy jest kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Wiele osób zastanawia się, czy można uzyskać kredyt hipoteczny na budowę domu bez wkładu własnego. W większości przypadków uzbieranie kwoty od 10 do 20% wartości kredytu jest konieczne. Jednak są wyjątki. Jeśli wcześniej zakupiło się działkę budowlaną pod budowę domu za gotówkę, a jej wartość stanowi przynajmniej 10% wartości kredytu, to może ona stanowić niepieniężny wkład własny.
Podobnie, gdy jest się właścicielem innego domu czy mieszkania własnościowego. Taka nieruchomość także może stanowić zabezpieczenie. Może nim być również nieruchomość należąca do rodziców, jeśli zgodzą się na takie rozwiązanie. W każdym przypadku wymogiem jest jednak, by nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie kredytu hipotecznego miała „czystą” księgę wieczystą, zatem nie może być zabezpieczeniem innego kredytu. W ten sposób wkład własny może być nawet wyższy niż wspomniane 20%. Innym sposobem na uzyskanie wkładu własnego do kredytu hipotecznego może być blokada środków zgromadzonych na IKE. Warto jednak podkreślić, że niewiele banków przyjmuje tego rodzaju wkłady własne i najczęściej wymagają zabezpieczenia pieniężnego. Dlatego warto posiadać oszczędności na swoim koncie. Jak wiadomo wkład własny obniża kwotę kredytu, a zatem również jego oprocentowanie i prowizję, warto zatem zgromadzić jak najwyższy wkład własny.
- Nawet do 15% kwoty kredytu na dowolny cel
- Niższe oprocentowanie na sfinansowanie energooszczędnych nieruchomości
- Możliwość łączenia celów kredytowania
Zagłosowało 1
- Porównaj oferty kredytów hipotecznych w 20 bankach jednocześnie
- Najniższa rata kredytu hipotecznego - sprawdź gdzie uzyskasz?
- Zakup mieszkania z rynku pierwotnego lub wtórnego,
Zagłosowało 1
- Finansowanie zakupu nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego
- Maksymalna kwota kredytu do 3 000 000 PLN
- Okres kredytowania do 30 lat
Zagłosowało 0
- Finansowanie do 90% wartości nieruchomości, 10% wkład własny
- Okres spłaty kredytu nawet do 35 lat
- akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Zagłosowało 0
- Na zakup mieszkania, domu lub działki, także na spłatę innego kredytu mieszkaniowego
- Złoty Bankier 2020 za najlepszy kredyt hipoteczny wg, rankingu Bankier i Puls Biznesu
- finansowanie do 90% wartości nieruchomości, 10% wkładu własnego
Zagłosowało 0
- Oprocentowanie ze stopą zmienną albo stałą przez 5 lat,
- Finansowanie do 80% wartości nieruchomości,
- Kredyt hipoteczny na działkę, mieszkanie lub dom
Zagłosowało 0
- Najlepszy kredyt hipoteczny - oferta 16 banków w jednym miejscu
- Znajdź dzięki nam kredyt hipoteczny z niską ratą
- Sprawdź bezpłatnie swoją zdolność kredytową
Zagłosowało 0
- Najszybszy sposób na najtańszy kredyt hipoteczny przez internet
- precyzyjne wyliczenie zdolności kredytowej klienta
- porównanie wszystkich aktualnych ofert kredytowych
Zagłosowało 0
Najtańszy kredyt hipoteczny – jak znaleźć?
Wiele osób zastanawia się jak znaleźć najlepsze kredyty hipoteczne – na co zwrócić uwagę? Tutaj trzeba przede wszystkim pamiętać, że oprocentowanie kredytu hipotecznego jest ważne, ale jeszcze istotniejsze jest RRSO. To ono bowiem pokazuje realne koszty kredytu, nie tylko odsetki, ale również prowizję banku, ubezpieczenie i wszystkie dodatkowe opłaty. Im niższe jest RRSO danego kredytu hipotecznego, tym korzystniejsza jest oferta.
Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny? To pytanie zadaje sobie wiele osób, które marzą o własnym „M”, jednak nie posiadają wystarczających środków własnych na jego zakup. Tutaj odpowiedź nie jest jednoznaczna, bo kredyt można uzyskać, nawet zarabiając stosunkowo niewiele. Tutaj bardzo liczy się stosunek długu do dochodów, który nie powinien być większy niż 40% w przypadku osób o dochodach niższych niż przeciętne oraz 50% w przypadku pozostałych osób. W przypadku niskich dochodów bank może odmówić kredytu hipotecznego, a większe szanse ma się biorąc taki kredyt z drugą osobą.
Trzeba tutaj wiedzieć, że nie musi być to współmałżonek, rodzeństwo, ojciec czy matka, ale może być to także osoba niespokrewniona, np. partner czy partnerka, z którym żyje się w związku nieformalnym. Dla banku liczy się wspólny dochód, który zwiększa zdolność kredytową i stanowi zabezpieczenie tego, że kredyt hipoteczny będzie spłacany według ustalonego harmonogramu.
Osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych i zawody zaufania społecznego
Wiele osób obecnie pracuje na tzw. umowach cywilnoprawnych, czy i one mogą liczyć na możliwość wzięcia kredytu hipotecznego? Generalnie lepiej widziane jest to, że wnioskodawca pracuje na umowę o pracę na czas nieokreślony albo na długoterminowej umowie na czas określony. W przypadku umów cywilnoprawnych konieczne jest udowodnienie stałych dochodów w określonej wysokości, a także stabilnej pozycji na rynku freelancerów. Poświadczeniem tego może być konto na portalu społecznościowym, ilość obserwujących, rekomendacji oraz rzecz jasna wyciąg z konta poświadczający stałe, wysokie dochody. Są takie zawody, w przypadku których banki wykazują większe zaufanie i chętniej udzielają kredytów hipotecznych. Dotyczy to zawodów zaufania społecznego, czyli lekarzy, prawników czy dentystów, ale również zawodów związanych z nowymi technologiami, które stale się rozwijają, czyli programistów, którzy notabene często pracują jako „wolni strzelcy”. Istotne znaczenie ma również zgromadzony wkład własny, o którym już była mowa. Posiadanie oszczędności pozytywnie wpływa na decyzję o udzieleniu kredytu hipotecznego.
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
Warto wiedzieć, że swoją zdolność kredytową można zwiększyć. Można np. wnioskować o mniejszą kwotę kredytu hipotecznego, która wystarczy na mieszkanie w stanie surowym zamkniętym, a w międzyczasie pozyskać dodatkowe źródło dochodu. Można też postarać się o awans, by uzyskać dodatkowe środki. Oczywiście można zdecydować się na dłuższy okres kredytowania, który zmniejsza ratę, a tym samym zwiększa też zdolność kredytową. Trzeba tu jednak pamiętać o jednej bardzo istotnej kwestii, czyli górnym limicie wieku przy spłacie ostatniej raty kredytu hipotecznego. W niektórych bankach wynosi on 70 lat, a w innych 80 lat, jednak nigdy więcej. Zatem biorąc kredyt na 30 lat, warto zdecydować się na to będąc 40-latkiem. Ponieważ później możemy nie mieć już takiej okazji. Po 50 roku życia pozostanie już możliwość wzięcia kredytu jedynie na 20-25 lat.
Zmiana pracy na lepiej płatną może oczywiście zwiększyć zdolność kredytową. Ważne jest jednak to, jaką umowę się podpisuje. W przypadku częstej zmiany pracy i zawierania umów na czas określony trudniej jest uzyskać kredyt hipoteczny, bowiem ważna jest stabilność zatrudnienia. Zatem najlepiej, jeśli umowa zawierana jest na czas nieokreślony. Trzeba też pamiętać o spłacie wcześniejszych zobowiązań. Jeśli masz już jakiś kredyt, który nie został jeszcze spłacony, to trudniej Ci będzie uzyskać kredyt hipoteczny niż osobie bez obciążeń. Jednak warto również podkreślić, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej także może być dla banku swoistym problemem, bowiem nie wie, czego po kredytobiorcy może się spodziewać. Czy będzie spłacał raty w terminie, czy też będzie miał z tym problem.
Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem czy zmiennym?
Kredyty hipoteczne mogą różnić się oprocentowaniem, RRSO, ale warto wiedzieć, że owo oprocentowanie może być stałe lub zmienne. Kredyt hipoteczny z ratą stałą to taki, gdzie przez cały okres spłaty uiszcza się raty o tej samej wysokości. Z kolei w przypadku rat malejących stałą jest część kapitałowa, natomiast część odsetkowa zmienia się, gdyż zmniejsza się całkowita kwota do spłaty. Z tego względu pierwsze raty w przypadku takiego kredytu hipotecznego są znacznie wyższe niż ostatnie. Nie każdy może sobie pozwolić na takie rozwiązanie i najbardziej jest ono rekomendowane dla osób z wysoką zdolnością kredytową. Na pewno stałe raty oraz możliwość rozłożenia spłaty na dłuższy czas gwarantuje, że przy danych zarobkach kredytobiorca poradzi sobie ze spłatą zobowiązania. Zawsze wszak może szybciej spłacić kredyt w przypadku zwiększenia się dochodów czy nagłego przypływu środków finansowych. Trzeba oczywiście pamiętać, że w takim przypadku bank policzy sobie dodatkowo prowizję od wcześniejszej spłaty. W pierwszym roku wyniesie ona 3%, w drugim 2%, a w trzecim 1%.
Kredyt hipoteczny – jakie dokumenty trzeba przygotować?
Warto wiedzieć, jakie dokumenty są niezbędne do wnioskowania o kredyt hipoteczny. Poza wypełnionym wnioskiem o kredyt hipoteczny pobranym ze strony banku należy dołączyć dane wnioskodawców, a także dokument ze zdjęciem potwierdzającym tożsamość.
Ponadto potrzebne są dokumenty, dzięki którym bank zweryfikuje zdolność kredytową wnioskodawcy. Może to być:
- umowa o pracę;
- stosunek służbowy;
- kontrakt menadżerski lub sportowy;
- zatrudnienie na podstawie wyboru i powołania;
- emerytura;
- renta;
- świadczenie przedemerytalne.
Bank będzie wymagał także wyceny nieruchomości, czyli operatu szacunkowego wykonanego przez rzeczoznawcę. Jeśli dysponuje się takim dokumentem, to bank nie pobierze dodatkowych opłat z tego tytułu. Natomiast jeśli korzysta się z usług rzeczoznawcy bankowego, to oczywiście naliczy on dodatkowy koszt. Rzeczoznawca powinien otrzymać formularz ryzyk związanych z wycenianą nieruchomością, protokół z inspekcji, a także oświadczenie rzeczoznawcy majątkowego o braku konfliktu interesów. Operat wykonany na własną rękę może być wysłany pocztą, natomiast trzeba pamiętać, że większość banków nie respektuje takiej formy i wymaga zaangażowania własnego rzeczoznawcy.
To jeszcze nie wszystkie dokumenty, które trzeba dołączyć, bowiem są konieczne jeszcze te, które związane są z celem kredytowania. W przypadku zakupu nowego domu czy mieszkania na rynku pierwotnym są to:
- numer księgi wieczystej;
- umowa darowizny (gdy była podstawą nabycia nieruchomości);
- dokument określający warunki transakcji (dotyczy umowy deweloperskiej wraz z załącznikami, podpisanej umowy przedwstępnej w formie notarialnej lub cywilnoprawnej);
- podpisana umowa przedwstępna ze spółdzielnią mieszkaniową lub umowa rezerwacyjna w formie cywilnoprawnej;
- promesa banku o bez obciążeniowym wyodrębnieniu nieruchomości (gdy nieruchomość dewelopera czy też spółdzielni obciążona jest hipoteką);
- dokumenty potwierdzające dotychczasowe wpłaty na rzecz dewelopera lub spółdzielni
- w przypadku kupna mieszkania ważna jest także decyzja o pozwoleniu na użytkowanie lub potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia do użytkowania w budynku, w którym znajduje się lokal;
- w przypadku kupna domu konieczne jest potwierdzenie o przyjęciu bez zastrzeżeń zgłoszenia o zakończeniu robót budowlanych przez właściwy urząd.
Kupno mieszkania lub domu z rynku wtórnego – wymagane dokumenty
- numer księgi wieczystej
- w przypadku prawa spółdzielczego bez księgi wieczystej zaświadczenie ze spółdzielni mieszkaniowej o przysługującym zbywcy prawie do lokalu oraz numer księgi wieczystej gruntowej dla budynku, w którym mieści się lokal;
- umowa darowizny (gdy była podstawą nabycia)
- jeśli nieruchomość jest zadłużona, potrzebna jest także informacja z banku o wysokości salda do spłaty zobowiązania.
Gdy masz zamiar zbudować dom i uzyskać na ten cel kredyt hipoteczny, to poza wnioskiem i dokumentami poświadczającymi Twoją zdolność kredytową musisz jeszcze przedstawić:
- numer księgi wieczystej działki gruntu;
- umowę darowizny (gdy była podstawą do nabycia nieruchomości)
- ważną i ostateczną decyzję o pozwoleniu na budowę
- kosztorys, który można pobrać ze strony banku
- program użytkowy budynku, a zatem zestawienie pomieszczeń z powierzchniami użytkowymi z projektu budowlanego.
Kredyt hipoteczny – w jakim banku?
Według rankingu kredytów hipotecznych najkorzystniejsze warunki w przypadku kredytu na 250 tys. zł na okres spłaty 25 lat oferuje PKO BP w ramach usługi „kredyt mieszkaniowy – oferta Własny Kąt”. Tu RRSO wynosi 2,14%. Dobrą ofertę ma również Bank Millenium, gdzie RRSO wynosi 2,23%. Warto zdecydować się także na kredyt hipoteczny w Banku Pekao, gdzie RRSO kredytu hipotecznego wynosi 2,51%. RRSO w wysokości 2,55% dotyczy kredytu hipotecznego ING Banku. Ofertę kredytu hipotecznego, gdzie RRSO wynosi poniżej 3% ma także Santander Bank Polska. Oczywiście decydując się na konkretną ofertę, warto wziąć pod uwagę dodatkowe ubezpieczenia.
Mamy nadzieję, że nasze kompendium wiedzy w zakresie kredytów hipotecznych pomoże Wam podjąć właściwą decyzję i wybrać najkorzystniejszą ofertę, dostosowaną do Waszych potrzeb pod każdym względem.
Wskaźnik WIBOR - wszystko co powinieneś o nim wiedzieć
Jaki kredyt hipoteczny - ze stałym czy zmiennym oprocentowaniem?
Co to jest zdolność kredytowa i jak wpływa na udzielenie kredytu?
Czym jest karencja w spłacie kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny z doradcą czy bezpośrednio w banku?
