Wśród dostępnych na rynku ofert kredytowych wyróżnić możemy kredyty ze stałym lub zmiennym oprocentowaniem. Co to oznacza i jaka jest różnica pomiędzy tymi produktami bankowymi? Jaki kredyt najlepiej wybrać i dlaczego?
Oprocentowanie kredytu dotyczy zarówno pożyczek gotówkowych, jak i hipotecznych. Podczas składania wniosku o udzielenie takiego wsparcia finansowego, będziemy musieli odpowiedzieć sobie na pytanie, czy stopa procentowa kredytu ma być zmienna, czy też stała. Choć nie zawsze mieliśmy taki wybór, teraz stał się on już czymś naturalnym. Zaś każdy klient banku może sam zdecydować, jaki produkt bardziej mu odpowiada. Ale jak podjąć właściwą decyzję?
Stałe czy zmienne oprocentowanie – główne różnice
Stopa procentowa kredytu może być zmienna lub stała. Co to oznacza? Otóż, stałe oprocentowanie oznacza dla kredytobiorcy stałą ratę. Nawet w przypadku, kiedy stopy procentowe będą rosnąć lub spadać, w tym przypadku rata kredytu nie ulegnie zmianie. Zaś oprocentowanie takiego kredytu hipotecznego jest z góry określone w umowie kredytowej. Jest to idealnym rozwiązaniem dla osób, którym zależy na stabilności. Nie straszne będą wszelkie zawirowania ekonomiczne, gdyż rata kredytu nie może zostać podwyższona. Niestety, nie może także zostać obniżona. Jednakże, większość udzielanych kredytów hipotecznych w naszym kraju udziela się na zasadach zmiennego oprocentowania. Pozwala ono na korektę wysokości raty w przypadku, kiedy stopy procentowe ulegają zmianie. Może więc zdarzyć się sytuacja, kiedy rata kredytu będzie się zmniejszać. Niestety, może także dojść do sytuacji, w której stopy procentowe kredytów hipotecznych zostaną podniesione, a zatem rata takiego kredytu również znacząco wzrośnie.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego a stopa procentowa
Stopy procentowe kredytów mogą zarówno zwiększać się, jak i maleć. Na wszystkie te zmiany reagować będą raty naszych kredytów, które w jednych przypadkach będą niższe, w innych zaś mogą znacząco wzrosnąć. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem może dać nam poczucie bezpieczeństwa, które wiąże się z pewnością, że rata kredytu będzie zawsze taka sama. Pamiętajmy jednak, że wszystko uzależnione jest od umowy, jaką podpiszemy z bankiem. W niektórych przypadkach kredyty udzielane na długi okres czasu mają aktualizowane raty po upływie określonego czasu, np. 5 lat. Wówczas rata naszego kredytu może znacząco wzrosnąć i pozostanie taka przez kolejny okres czasu, nawet jeśli krótko po tym stopy procentowe znacząco spadną. Możemy jednak na tym również zyskać, jeśli w krótkim czasie po aktualizacji stopy procentowe kredytów znacząco wzrosną, a nasz kredyt hipoteczny ze stałą stopą procentową pozostanie niezmiennie na niskim poziomie.
Warto także zaznaczyć, że oprocentowanie kredytu zmiennego ustalane jest w oparciu o WIBOR oraz marżę. Na wysokość raty kredytu hipotecznego wpływać będzie właśnie wskaźnik WIBOR, który zmieniany jest zwykle co 3 lub 6 miesięcy. Ustalone jest to w umowie kredytowej. W zależności od działań Rady Polityki Pieniężnej, stopy procentowe mogą być podwyższane lub obniżane, co będziemy obserwować właśnie w wysokości raty kredytu.
Kredyt ze stałą stopą procentową
Ciekawym rozwiązaniem może okazać się natomiast kredyt ze stałym oprocentowaniem. Jest to produkt bankowy, który ma niezmienną stopę bazową. Jest to kredyt, którego wysokość raty wraz z odsetkami nie zmieni się przez określony w umowie czas. W przypadku kredytów hipotecznych, najczęściej banki zabezpieczają się, określając stałą ratę wyłącznie na określony czas. Po upływie tego czasu wysokość raty jest aktualizowana. Zawsze jednak musi to być ujęte w umowie kredytowej, którą zawarliśmy z bankiem. Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego wydaje się być bardzo korzystnym rozwiązaniem. Dzieje się tak dlatego, że przez kilka lat stawka bazowa nie może być podwyższona. Zyskujemy więc pewność, że przez kilka lat będziemy spłacać zawsze dokładnie tą samą kwotę. Nawet w przypadku, kiedy stopy procentowe będą znacząco podwyższone, ale i obniżone.
Czy można zmienić oprocentowanie kredytu ze zmiennego na stałe?
W większości banków zmiana sposobu oprocentowania kredytu, zwłaszcza ze zmiennego na stałe jest niemożliwa. Jeśli jednak bardzo zależy nam na takiej zmianie, warto rozmawiać z bankiem i negocjować warunki umowy. W niektórych sytuacjach bank może zdecydować się na takie rozwiązanie i umożliwi spłatę rat kredytu zgodnie ze stałym, a nie zmiennym oprocentowaniem produktu. Dużo częściej zdarzają się sytuacje, kiedy to bank zgodzi się na przejście z oprocentowania stałego na oprocentowanie zmienne. Jednak najczęściej uzależnione jest to od obecnej sytuacji na rynku.
Pamiętajmy jednak, że stałe oprocentowanie to minimalizacja ryzyka, jakie wiąże się ze zmianami stóp procentowych. Te zaś uzależnione są od sytuacji ekonomicznej, społecznej, a często również międzynarodowej. Jeśli więc obawiamy się nagłego wzrostu oprocentowania, stałe oprocentowanie będzie doskonałym rozwiązaniem. Jednocześnie w przypadku oprocentowania zmiennego, wzrost stóp procentowych może wiązać się ze sporymi podwyżkami raty kredytu, co z pewnością odbije się na wielu domowych budżetach. Zaś w przypadku spadku wysokości stóp procentowych możemy sporo zyskać. Jeśli rata kredytu hipotecznego zmaleje, więcej pieniędzy pozostanie w domowym portfelu i da możliwość podejmowania kolejnych inwestycji. Dlatego też, zanim zdecydujemy się na stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego najpierw zastanówmy się, co w naszym przypadku będzie lepsze i da większe możliwości.
Czy kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem ochroni nas przed wzrostem stóp procentowych?
W przypadku kredytu hipotecznego, wsparcie finansowe udzielane jest na wiele lat. Jeśli bierzemy kredyt na 30 lat, to nawet w przypadku stałego oprocentowania nie będzie ono niezmienne przez cały okres kredytowania. Najczęściej w takich przypadkach banki postępuj tak, że podpisywana jest umowa kredytu hipotecznego ze stała stopą procentową, a po upływie określonego w umowie czasu jest ona aktualizowana. Jednocześnie, kredytobiorca ma najczęściej wówczas możliwość podjęcia decyzji, czy jego kredyt ma pozostać ze stałą stopą procentową, czy też wolimy przejść na zmienne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Jednak w przypadku kredytu gotówkowego, który udzielany jest zwykle na znacznie krótszy okres czasu, stałe oprocentowanie może ochronić nas przed wzrostem raty nawet przez cały okres spłaty zobowiązania. Z tej przyczyny każdy powinien indywidualnie określić, jakie są jego oczekiwania i potrzeby, a także to, czy chce mieć zawsze stała ratę czy też woli reagować na zmiany wysokości oprocentowania.
Przed podjęciem ostatecznej decyzji, warto sprawdzić i porównać ze sobą różne oferty bankowe. Każdy bank ma indywidualną propozycję dla swoich klientów i oferuje inne warunki udzielania kredytów. Z tego powodu warto porównać te propozycje, sprawdzić co oferują poszczególne placówki, jak również spróbować negocjować warunki pożyczki. Wówczas możemy zyskać kredyt na najbardziej odpowiadających warunkach, które bez większych problemów zdołamy spłacić. Jednocześnie będziemy zadowoleni z udzielonego kredytu, sposobu jego spłaty i sfinansujemy dzięki niemu wymarzone przedsięwzięcie.
