Wskaźnik WIBOR – wszystko co powinieneś o nim wiedzieć

wskaźnik WIBORKlienci banków nie mają często specjalistycznej wiedzy dotyczącej stosowanego nazewnictwa czy też szczegółowej wiedzy odnoście przepisów bankowych. Jednak wiele określeń jest im znanych, pomimo tego że nie do końca wiedzą, co one oznaczają i przede wszystkim jak mogą wpływać na ich sytuację, jeśli są klientami banku. Jednym z takich właśnie określeń jest WIBOR.

Co to jest WIBOR i jak wpływa na raty kredytów?

WIBOR co to jest i czego dokładnie dotyczy? To pytanie zadaje wielu klientów banków. Szczególnie ci, którzy są zainteresowani kredytami hipotecznymi lub jeśli już zaciągnęli tego typu zobowiązanie. Powodem jest to, że właśnie na ich sytuację WIBOR wpływa najbardziej. Nazwa jest skrótem od słów Warsaw Interbank Offered Rate. Wpływa na wysokość oprocentowanie pożyczek i kredytów na krajowym rynku międzybankowym. Wskaźnik referencyjny WIBOR ustalany jest podczas fixingu, w którym udział bierze 16 największych banków w Polsce. Zmiany wskaźnika mają wpływ na raty kredytów, co szczególnie odczuwają przede wszystkim posiadacze kredytów hipotecznych. Zmiany stawki WIBOR wpływają na koszty związane z płaceniem rat przez klientów. im niższy, tym kredyt będzie tańszy.

Jaki WIBOR wybrać – 1M, 3M czy 6M?

Stawka WIBOR reaguje na bardzo wiele różnorodnych czynników. Jednym z nich jest wysokość stóp procentowych, ustalana prze RPP (Rada Polityki Pieniężnej). Im są one wyższe, tym wyższy również będzie wskaźnik WIBOR. Widać to dobrze na przykładzie kredytów hipotecznych. Znaczna ich większość to kredyty ze zmiennym oprocentowaniem, które reagują na zmiany stawek WIBOR.

WIBOR 1M określa koszt pożyczki w skali jednego miesiąca. Zazwyczaj nie jest stosowany w umowach banków z klientami indywidualnymi, ze względu także na bardzo krótki okres. Stawka WIBOR 1M jest najniższa, jednak jest również najbardziej zmienna. Banki w przypadku kredytów do wyliczania oprocentowania stosują zazwyczaj stawki WIBOR 3M lub WIBOR 6M. Oznaczają one, iż stawki wyliczane są na okres 3 lub 6 miesięcy, i przez ten czas klient może być pewien tego, że rata się zmieni. Po upływie wskazanego okresu stawka WIBOR przeliczana jest ponownie, co oznacza konieczność skorygowania wysokości raty. Na rynku obowiązuje jeszcze stawka WIBOR 12M, jednak ta jest dość rzadko wybierana, ze względu przede wszystkim na jej wysokość. W przypadku kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem banki stosują zazwyczaj WIBOR 3M lub WIBOR 6M.

WIBOR a wpływ na raty kredytów gotówkowych

Jeśli chodzi o oprocentowanie kredytów gotówkowych, to wskaźnik WIBOR również na nie wpływa. W odróżnieniu od kredytów hipotecznych znaczna większość kredytów gotówkowych to produkty ze stałym oprocentowaniem. Klienci przy zawieraniu umowy otrzymują harmonogram spłat wraz z ich wysokością. Najczęściej są to raty w takiej samej wysokości przez cały okres trwania umowy. Ci, którzy zaciągają takie zobowiązania nie musza się martwić o zmiany stóp procentowych ani zmieniający się wskaźnik WIBOR.

Nie oznacza to, iż zmiany wskaźnika WIBOR nie mają wpływu na kredyty gotówkowe. W związku z jego zmianami klienci, którzy poszukują odpowiednich dla siebie propozycji muszą liczyć się z tym, iż proponowane przez banki oprocentowanie może być wyższe niż kilka miesięcy wcześniej, jeśli WIBOR znacznie wzrośnie. Wielu klientów w sytuacji, gdy wskaźnik poszybuje w górę i przez to wzrośnie również oprocentowanie, w miarę możliwości stara się odczekać kilka miesięcy, licząc na ich obniżenie. Oczywiście każdy bank może indywidualnie ustalać oprocentowanie konkretnych ofert. Maksymalna stawka oprocentowania kredytów gotówkowych zazwyczaj rośnie wraz ze wzrostem wskaźnika WIBOR.

Czy WIBOR wpływa również na raty leasingowe?

Gdy mowa o wysokości rat leasingowych, wskaźnik WIBOR nie pozostaje bez wpływu na ich wysokość. Do kalkulacji kosztów związanych z leasingiem najczęściej stosuje się WIBOR1M lub WIBOR 3M. Podwyżki stóp procentowych, określane przez RPP odbijają się na wzroście raty leasingu lub kosztów związanych z zawarciem nowej umowy. Oczywiście wszystko zależy przede wszystkim od rodzaju umowy, jaką wybrali klienci. W przypadku umów leasingowych mogą oni wybrać umowę ze stałym oprocentowaniem, wówczas przez cały okres trwania umowy wysokość ich rat się nie zmienia. Jeśli jednak zdecydują się na umowę ze zmiennym oprocentowaniem, muszą liczyć się również ze zmianami wysokości rat w zależności od wysokości wskaźnika WIBOR.

Wskaźnik WIBOR nawet w przypadku umów leasingowych ze stałym oprocentowaniem wpływa na nowo podpisywane umowy. Im wyższy wskaźnik, tym wyższe oprocentowanie umów, co dla klientów oznacza również większą kwotę, jaką należy wyłożyć na miesięczną ratę.

Zmiana na stałe oprocentowanie – czy to się opłaca?

Dość mocno zmieniające się na przestrzeni krótkiego czasu sprawiają, że wielu klientów spłacających kredyty ze zmiennym oprocentowaniem rozważa zmianę na stałe. Klienci mogą składać wnioski o zmianę sposobu oprocentowania, jednak nie zawsze propozycja którą otrzymują od banku jest zadowalająca. W każdej sytuacji klient powinien sprawdzić, czy proponowane przez bank oprocentowanie stałe będzie opłacalne.

Jest bardzo wiele opinii na temat przechodzenia na stałe oprocentowanie i wyliczanie kosztów kredytu po zmianach. Każdy ekspert ma na ten temat inne zdanie, jednak opinią przeważającą jest kwestia porównania proponowanego oprocentowania z obowiązującą wysokością wskaźnika WIBOR, według którego banku dokonuje wyliczenia rat ze zmiennym oprocentowaniem. Jeśli wysokość proponowanego oprocentowania jest zbliżona do aktualnej stawki WIBOR lub niewiele od niej wyższa, wówczas oferta może okazać się atrakcyjna. Oczywiście wszystko zależy od wysokości kredytu czy też kwoty, jaka pozostałą do spłaty. Klienci, którym pozostało do spłaty niewiele rat, często wolą pozostać przy zmiennym, nawet nieco wyższym oprocentowaniu, uznając ze załatwienie formalności wymaga bardzo wiele czasu.

Nowy WIBOR – zmiany od 2023 roku

Dynamiczne zmiany, jakie można zauważyć na rynku usług finansowych w związku ze zmianami wskaźnika WIBOR są bardzo odczuwalne. Klienci przede wszystkim wskazują na negatywne dla nich skutki, czyli zwiększenie rat kredytów. W przypadku tych udzielanych na spore sumy mowa o podwyżce nawet o kilkaset złotych więcej w skali miesiąca. Taka sytuacja dla wielu osób jest trudna do udźwignięcia finansowo i sprawia, że coraz więcej osób zaczyna mieć problemy z regulowaniem swoich zobowiązań.

Trudna sytuacja kredytobiorców sprawia, że rząd podejmuje działania w celu poprawy ich sytuacji. W 2023 roku w życie ma wejść wiele zmian, które mają przede wszystkim ułatwić sytuację kredytobiorców. Najważniejszą ze zmian jest likwidacja stosowanych do tej pory stawek WIBOR. Teoretycznie ma ona zniknąć, a raczej zostać zastąpioną inną stawką. Jej proponowana nazwa to overnight Polonia. Celem jest przede wszystkim obniżenie wskaźników, które stanowią podstawę wyliczania kredytów. Ponadto mają zostać wprowadzone ułatwienia dla kredytobiorców, takie jak wakacje kredytowe. Celem tych zabiegów jest ułatwienie sytuacji obecnych i nowych kredytobiorców.

Warto przeczytać
Jak oszacować ratę kredytu gotówkowego? Darmowe narzędzie od Banku BNP Paribas

Jak oszacować ratę kredytu gotówkowego? Darmowe narzędzie od Banku BNP Paribas

Zanim złożysz wniosek o kredyt, upewnij się, ile wyniesie miesięczna rata. Zobacz, jak to sprawdzić w przypadku kredytu gotówkowego w Banku BNP Paribas.
RataPro - ratalne pożyczki pozabankowe online

RataPro - ratalne pożyczki pozabankowe online

RataPro to firma oferująca ratalne pożyczki pozabankowe online, które cieszą się dużą popularnością wśród osób poszukujących elastycznych rozwiązań finansowych. Wyróżnia się szybkim procesem decyzyjnym, brakiem skomplikowanych formalności oraz możliwością rozłożenia spłaty na dogodne raty.
Czyszczenie BIK - czy można wyczyścić historię w BIK?

Czyszczenie BIK - czy można wyczyścić historię w BIK?

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej to instytucja, której działaniem jest gromadzenie i udostępnianie danych na temat zobowiązań kredytowych klientów banków czy firm pożyczkowych.
Kredyt a Pożyczka - jakie są główne różnice?

Kredyt a Pożyczka - jakie są główne różnice?

Zastanawiasz się, jaka to jest różnica: kredyt a pożyczka? Kredytu może nam udzielić jedynie bank, a pożyczkę możemy wziąć od różnych instytucji finansowych, bądź może to być pożyczka od kogoś bliskiego.
Płatność telefonem - jak aktywować, ustawić i płacić?

Płatność telefonem - jak aktywować, ustawić i płacić?

Już na początku XXI wieku zwykłe transakcje gotówkowe zaczęły być zastępowane nowością na rynku, a mianowicie kartami płatniczymi. Wtedy wydawało się, że już nic bardziej nowoczesnego nie da się wymyślić.
Odpowiedzialne pożyczanie w Internecie – o tym warto wiedzieć

Odpowiedzialne pożyczanie w Internecie – o tym warto wiedzieć

Pożyczanie pieniędzy w obecnych czasach jest znacznie mniej skomplikowane, niż było to kilkanaście czy kilkadziesiąt lat temu. Tym bardziej, jeśli sięgamy po kredyt czy pożyczkę gotówkową.