Pożyczanie pieniędzy w obecnych czasach jest znacznie mniej skomplikowane, niż było to kilkanaście czy kilkadziesiąt lat temu. Tym bardziej, jeśli sięgamy po kredyt czy pożyczkę gotówkową. Możemy ją bez większych przeszkód uzyskać bez wychodzenia z domu – dzięki możliwościom jakie daje nam w obecnych czasach internet.
Uzyskanie dodatkowych pieniędzy jest bez wątpienia znacznie prostsze, niż było kiedyś. Poza łatwym dostępem do gotówki przez internet, mamy również znacznie szerszy wybór, jeśli chodzi o same oferty kredytowe. Pożyczkę gotówkową możemy otrzymać już nie tylko za pośrednictwem banków. Otrzymamy ją również z pomocą wielu firm oraz instytucji działających na rynku pożyczek pozabankowych. Pamiętajmy jednak o tym, że łatwa dostępność pożyczek, nie zwalnia nas z tego, by dokonywać odpowiedzialnych wyborów. Według znanego powiedzenia – nie wszystko złoto, co się świeci.
Jak pożyczać odpowiedzialnie?
Jest kilka podstawowych zasad odpowiedzialnego pożyczania i na nich chcielibyśmy się skupić w tym artykule. Te zasady nie dotyczą tylko i wyłącznie pożyczek pozabankowych czy chwilówki online zaciąganej przez internet. Dotyczą również kredytów i pożyczek gotówkowych, które znajdują się w ofercie banków. Musimy zdawać sobie sprawę z tego, że również w ich przypadku koszty pożyczenia pieniędzy mogą być wysokie. Tym bardziej, jeśli stopy procentowe są na wyjątkowo wysokim poziomie.
Zastanów się – czy pożyczka jest rzeczywiście Tobie potrzebna?
Niekiedy potrzeba pożyczenia pieniędzy wynika nie z konieczności sięgnięcia po dodatkową gotówkę, a po prostu z własnego „widzi mi się”. Przykładowo widzimy atrakcyjnie wyglądającą reklamę kredytu czy pożyczki na sam dowód i decydujemy się po nią sięgnąć. Kusi nas możliwość sięgnięcia po łatwo dostępny kredyt czy pożyczkę. Niestety w wielu przypadkach okazuje się, że do finalizacji niezbędne jest przedstawienie dodatkowego zaświadczenia o dochodach, czy innych dokumentów. Podobna sytuacja może mieć miejsce, gdy widzimy kuszącą reklamę nowego telewizora czy laptopa i na myśl przychodzą nam zakupy na raty 0% czy kartą kredytową. Taką pożyczkę niekiedy można uzyskać bardzo łatwo, nie zawsze jednak równie łatwo jest ją spłacać.
Oczywiście zupełnie odmienną sytuacje stanowią nagłe i nieprzewidywane zdarzenia, takie jak zepsuta lodówa czy awaria innego sprzętu agd bądź też kosztowna naprawa samochodu. W takiej sytuacji nie zawsze czeka w pogotowiu dodatkowa poduszka finansowa, z której moglibyśmy skorzystać.
Nie pożyczaj więcej, niż jesteś w stanie spłacić
Jaki jest pierwszy krok do wpadnięcia w pętle zadłużenia? Niestety istnieje bardzo duże grono osób, które pożyczają więcej, niż są w stanie spłacić. Bank czy firma pożyczkowa tak naprawdę nie jest w stanie dokładnie zweryfikować, jakie są nasze miesięczne wydatki. Instytucje finansowe do obliczenia zdolności kredytowej klienta, biorą najczęściej pod uwagę inne spłacane zobowiązania finansowe jak kredyty, pożyczki czy debety w koncie. Nie są jednak w stanie sprawdzić tego, jak wysokie rachunki spłacamy. Bazują tylko i wyłącznie na informacji, którą sami im dostarczamy. Efektem tego może być uzyskanie kredytu, na który tak naprawdę nas nie stać.
Odpowiedzialne pożyczanie pieniędzy powinno być odpowiednio przemyślane. Zastanówmy się na spokojnie, jaka powinna być wysokość raty miesięcznej, tak by nasz budżet był w stanie ją udźwignąć. Pamiętajmy o tym, że jeśli nie będziemy w stanie na bieżąco spłacać rat kredytu czy pożyczki, to my będziemy mieli problem, a nie bank czy firma pożyczkowa. To my będziemy zobowiązani do tego, by każdą miesięczną ratę spłacić według ustalonego wcześniej harmonogramu spłaty. A każde opóźnienie w spłacie będzie mogło wiązać się z naliczeniem nam dodatkowych odsetek.
Wybór odpowiedniej oferty finansowej
Decyzji o pożyczeniu pieniędzy nie powinniśmy podejmować „na szybko”. Nie ważne czy sięgamy po kredyt gotówkowy w banku, czy jest to pożyczka pozabankowa udzielana przez internet, czy chwilówka na 30 dni. Każda taka oferta wymaga dokładnej analizy.
W pierwszej kolejności powinniśmy przeanalizować koszty takiej pożyczki. A więc zweryfikujmy jaka jest różnica pomiędzy pożyczaną kwotą a kwotą, którą będziemy musieli zwrócić. Warto w tym celu przeanalizować kilka dostępnych ofert i obliczyć wysokość raty czy łączny koszt pożyczki. Posłuży nam do tego celu kalkulator pożyczkowy, który powinniśmy znaleźć na stronach zarówno banków, jak również innych instytucji finansowych. To za ich pośrednictwem obliczymy koszt pożyczki w poszczególnych instytucjach, a następnie będziemy mogli wyłonić tę ofertę, która okaże się najbardziej atrakcyjna. Musimy jednak mieć na uwadze fakt, że dane z kalkulatorów pożyczkowych najczęściej są orientacyjne. Nie są to wiążące koszty udzielonej pożyczki, a jedynie przybliżone informacje na temat kosztów.
Wybór odpowiedzialnej firmy pożyczkowej
O ile w przypadku banków ryzyko skorzystania z nie uczciwej oferty kredytowej czy pożyczkowej, praktycznie nie istnieje, to w przypadku zaciągania finansowania za pośrednictwem firm z sektora pozabankowego, warto wykazać się nieco większą ostrożnością. Co prawda dzięki wprowadzonym odgórnym ustawom już coraz trudniej spotkać nieuczciwe firmy pożyczkowe. Nie oznacza to jednak, że na takie nieuczciwe oferty nadal można się natknąć.
Na co uważać pożyczając chwilówkę lub pożyczkę pozabankową?
- Zweryfikujmy informację na temat konkretnej firmy pożyczkowej. Starajmy się unikać instytucji, o których nie można znaleźć żadnych opinii w internecie, lub jeśli dostępne opinie są skrajnie negatywne. Zdecydowanie warto korzystać z usług sprawdzonych firm, które są obecne na rynku nie od dziś i mają stosunkowo dobre opinie wśród klientów. Jeśli zależy nam pożyczce z ratami miesięcznymi, sprawdźmy oferty takich firm jak Super Grosz, Smartney, Wonga czy Provident – te firmy działają na rynku pożyczkowym od wielu lat.
- Dokładnie zweryfikujmy koszt pożyczki. Jeśli przedstawiona umowa lub oferta jest dla nas nie jasna, poprośmy o czytelniejszą informację na temat kosztów pożyczki. Powinniśmy otrzymać jasną i czytelną informację o tym, jaki jest koszt pożyczki oraz jaką kwotę będziemy musieli spłacić.
- Unikajmy pożyczania wysokich kwot. Banki są w stanie zaoferować nam przystępne koszty, zarówno przy długim okresie spłaty oraz przy wysokiej kwocie finansowania. Niestety w przypadku firm udzielających pożyczki pozabankowe te koszty mogą być znacznie wyższe. Dotyczy to szczególnie ofert na pożyczki długoterminowe, w przypadku których wysokość pożyczki przekracza najczęściej 10 000 zł i okres spłaty przekraczający 24 rat miesięcznych.
- Dopilnujmy terminowej spłaty pożyczki. O ile w przypadku banków koszty za opóźnienia w spłacie nie są aż tak drastycznie wysokie, to niestety w przypadku firm i instytucji pozabankowych mogą okazać się bardzo kosztowne. Każdy dzień zwłoki w spłacie może wiązać się z naliczeniem dodatkowych odsetek. Zwłaszcza powinniśmy mieć się na baczności, jeśli przedmiotem pożyczenia była pierwsza pożyczka za darmo. Taka pożyczka faktycznie może być darmowa. Pod warunkiem, jednak jeśli spłacimy ją w ustalonym terminie. Jeśli jednak pożyczkę spłacimy z opóźnieniem, bądźmy pewni tego, że będziemy musieli ponieść standardowy koszt pożyczki, a więc koszt pożyczki poza promocją.
Odpowiedzialne pożyczanie – bank czy firma pożyczkowa?
Jeśli zależy nam na uzyskaniu wysokiej kwoty kredytu, zdecydowanie korzystniej pożyczyć pieniądze z banku. Jeśli jednak zależy nam na nie dużej kwocie czy szybkiej spłacie zobowiązania, wówczas nie ma większego znaczenia czy wybierzemy bank czy firmę pożyczkową. Jeśli zdecydujemy się na tę drugą opcją, zawsze warto pamiętać o uwagach, które wymieniliśmy wcześniej, a dotyczą odpowiedzialnego pożyczania chwilówki czy pożyczki pozabankowej.
