Przy planowaniu zaciągnięcia kredytu gotówkowego lub hipotecznego, w pierwszej kolejności powinniśmy się dowiedzieć, czym tak właściwie jest zdolność kredytowa. Poszerzenie świadomości na ten temat jest o tyle istotne, że może w pośredni sposób pomóc w jej polepszeniu.
Jeśli zaś chodzi o samo pojęcie zdolności kredytowej, to takim mianem określane jest prawdopodobieństwo, że dany kredytobiorca spłaci swoje zobowiązanie wraz z odsetkami w wyznaczonym terminie. Innymi słowy, wartość ta ma pomóc instytucji bankowej w określeniu, czy klient jest wiarygodny i czy nie będzie miał problemów ze spłatą rat. W innym pojęciu zdolność kredytowa oznacza też maksymalną kwotę kredytu, którą bank jest w stanie zaoferować danej osobie.
Zdolność kredytowa – jakie ma znacznie przy kredycie?
Im lepsza jest zdolność kredytowa danej osoby, tym chętniej bank udzieli jej kredytu gotówkowego, czy kredytu hipotecznego. Co więcej, lepiej oceniana zdolność skutkuje również możliwością zaciągnięcia kredytu na większą kwotę. Dzieje się tak dlatego, że klient z wyższą zdolnością kredytową automatycznie jest w oczach banku bardziej wiarygodny i co za tym idzie – wartościowy. To właśnie od zdolności kredytowej klienta zależy ostateczna decyzja banku odnośnie udzielenia kredytu bądź jego odmowy. Jest to niezaprzeczalnie kluczowa kwestia w całym procesie starania się o kredyt. Jednak nawet kiepską zdolność można przynajmniej trochę podnieść i właśnie chociażby z tego powodu watro przestudiować temat nieco bardziej szczegółowo.
Oprócz kredytów gotówkowych i hipotecznych, zdolność kredytowa ma znaczenie także przy innych przedsięwzięciach finansowych. Informacji na temat zdolności potencjalnego klienta chętnie zaczerpują także firmy leasingowe, a nawet firmy udzielające pożyczek pozabankowych. Swoich klientów sprawdzają często również przedsiębiorstwa oferujące sprzedaż ratalną, a przy wnioskowaniu o przyznanie limitu na koncie bądź kredytu odnawialnego ocena zdolności kredytowej jest nieodzowna. Co ciekawe, w przypadku zamiaru wynajmu mieszkania jego właściciel ma prawo sprawdzenia potencjalnego najemcy pod kątem wypłacalności, na przykład poprzez Krajowy Rejestr Dłużników Niewypłacalnych. Właściciel może także zażądać kopii umowy o pracę lub zaświadczenia o dochodach. Są to czynności, których między innymi dokonuje bank oceniając zdolność kredytową danej osoby. Na tym przykładzie widać, że nawet w tak prozaicznej zdawałoby się sprawie warto mieć dobrą zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa – w jakich sytuacjach jest niezbędna?
- Kredyt hipoteczny (na zakup mieszkania czy budowę domu)
- Kredyt gotówkowy
- Kredyt firmowy
- Kredyt samochodowy
- Karta Kredytowa
- Leasing
- Pożyczka gotówkowa
- Limit odnawialny w rachunku
- Zakupy ratalne sprzętu rtv & agd
W jaki sposób sprawdzić swoją zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką może przyznać konkretnej osobie konkretny bank. Niestety do jej szczegółowego obliczenia nie wystarczy odjęcie kosztów życia od kwoty wypłaty.
Na zdolność składa się o wiele więcej czynników, a na własną rękę najwygodniej jest sprawdzić ją w jednym z kalkulatorów dostępnych online. Zazwyczaj będzie się to wiązało z pewnym marginesem błędu, ale w prosty sposób da ogólny wgląd we własną zdolność kredytową. Podczas kalkulacji trzeba wziąć pod uwagę nie tylko własne dane, ale także bardziej szczegółowe informacje o kredycie, takie jak okres spłaty, wysokość oprocentowania, a także należy ustalić, czy raty będą równe, czy malejące. Dodatkowo trzeba będzie doprecyzować wysokość wszystkich aktualnych zobowiązań, łącznie z innymi kredytami i pożyczkami. Niezbędna jest też informacja o wysokości limitów na posiadanych kartach kredytowych, a nawet liczba osób zamieszkujących gospodarstwo domowe osoby ubiegającej się o kredyt. Kalkulator kredytowy przeliczy wszystkie parametry i sprawnie udzieli informacji odnośnie szacowanej zdolności kredytowej.
Dobrym pomysłem jest wykorzystanie kalkulatora kredytowego, który udostępnił na swojej stronie bank, w którym osoba zainteresowana chciałaby wziąć kredyt. Wtedy obliczenia mogą być bardziej miarodajne pod kątem konkretnej oferty banku. Najlepszym jednak sposobem na obliczenie zdolności kredytowej zawsze będzie udanie się do doradcy kredytowego. Osoby takie pracują dla poszczególnych banków i doskonale znają ich oferty oraz wymogi, dzięki czemu zadają precyzyjne pytania i uzyskują najbardziej rzetelne wyniki. W gotowej ofercie od doradcy bankowego ujęte są także szczegółowe czynniki związane z wiarygodnością danej osoby, które zgromadzone są w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki temu taka oferta jest realną i precyzyjną propozycją.
Co ma największy wpływ na obliczanie zdolności kredytowej?
Dla banku najważniejszą częścią składową zdolności kredytowej jest dochód. Sprawdzana jest jego wysokość netto, a więc wartość już po odliczeniu kosztów danej osoby. Istotne dla banku jest źródło dochodów, ich regularność i dobre udokumentowanie. Najbardziej korzystna dla kredytobiorcy narracja to stałe i regularnie powtarzalne wpływy na konto, najlepiej wynikające z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Należy pamiętać o tym, że bank nie bierze pod uwagę dochodów nieudokumentowanych. To samo dotyczy jednorazowych wpływów – nie mają one dla banku realnej wartości. Osoby zatrudnione w oparciu o umowy cywilnoprawne będą miały problemy z uzyskaniem kredytu. W tym przypadku badana zostaje stabilność dochodu, a więc sprawdzane są wpływy z ostatnich lat. Mimo wszystko bank może obniżyć wysokość uznanych dochodów nawet o 20%, co finalnie przełoży się na niższą zdolność kredytową.
Drugim równie istotnym czynnikiem, który śledzą banki przy określaniu zdolności kredytowej swoich klientów, jest historia kredytów. Osoba, która na swoim koncie ma spłacone nawet drobne kredyty jest lepiej oceniania niż osoba bez dotychczasowych kredytów. Przy czym bardzo istotne jest to, by była to dobra historia, a więc taka, gdzie należności były spłacane regularnie i na czas, a całość kredytu została zwrócona bez problemów i opóźnień. Nieterminowe spłaty rat minionych kredytów będą alarmujące dla każdego banku. Klienci ze złą historią kredytową mają mniejsze szanse na otrzymanie wymarzonego finansowania, a ich zdolność kredytowa już na wstępie jest zaniżona. Zatem zerowa historia jest lepsza niż ta negatywna, ale zdecydowanie najbardziej na korzyść osoby zainteresowanej kredytem przemawia historia regulaminowo spłaconych kredytów.
Jak można poprawić zdolność kredytową?
Najprostszym z teoretycznego punktu widzenia sposobem na zwiększenie zdolności kredytowej jest zwiększenie swoich dochodów. Osoba planująca zaciągnięcie kredytu powinna mieć na uwadze to, jak istotna jest wysokość jej dochodów. Być może jest to dobry moment na prośbę o podwyżkę lub nawet na zmianę pracy? Należy przy tym pamiętać, że bank weźmie pod uwagę zarobki z ostatnich 3 miesięcy. W przypadku większych kredytów lub kredytów hipotecznych badane są dochody nawet z ostatnich kilku lat. Postaranie się o samą zmianę formy zatrudnienia również jest dobrym pomysłem w przypadku aktualnego zatrudnienia na podstawie umowy cywilnoprawnej. Banki najlepiej postrzegają umowę o pracę na czas nieokreślony. Warto porozmawiać w swoim miejscu pracy o możliwości wprowadzenia zmian w dokumentach dotyczących zatrudnienia. Przełożeni często potrafią iść na rękę swoim pracownikom.
Innym sposobem na zwiększenie wiarygodności w oczach kredytodawców jest zadbanie o historię kredytową. Warto nawet kupić coś z opcją spłaty ratalnej. Tego typu zakupy jak najbardziej wliczają się w poczet kredytów i mają pozytywny wpływ na zdolność kredytową. Oczywiście należy kategorycznie zadbać o regularne spłacanie rat, bo tylko pozytywna historia kredytowa może zwiększyć zdolność. Istotne jest również to, by w miarę możliwości spłacić wszystkie inne zobowiązania kredytowe jeszcze zanim rozpocznie się wnioskowanie o nowy kredyt. Szczególnie należy zadbać o uregulowanie zobowiązań, dla których w BIK widnieje zaległość. Dobrym pomysłem będzie spłacenie rat zaciągniętych w sklepach, uregulowanie chwilówek, ale także pozbycie się karty kredytowej.
Przed przystąpieniem do wnioskowania o kredyt dobrze jest przejrzeć swój budżet w poszukiwaniu stałych zobowiązań, które może się udać zmniejszyć. Comiesięczne wypływy z rachunku mogą znacznie wpłynąć na zdolność kredytową. Nawet najmniejsze kwoty sumują się w całkiem spore wydatki, dlatego trzeba się zastanowić, czy subskrypcja popularnych platform streamingowych z filmami lub tych z muzyką jest rzeczywiście taka niezbędna. Często zdarza się również, że z powodzeniem można zmienić wynajmowane mieszkanie na mniejsze, co automatycznie zmniejsza miesięczny koszt czynszu. Historia konta bankowego może ujawnić wiele niekoniecznie potrzebnych wydatków, które można z łatwością ograniczyć.
Ile kredytu można dostać przy dochodzie 5000 zł netto?
Wysokość kredytu przy określonych zarobkach może być różna zależnie od oczekiwań kredytobiorcy oraz od szczegółowych parametrów oferty kredytowej. Na początek weźmy pod lupę kredyt gotówkowy. Przykładowa osoba będzie miała zarobki wynoszące 5000 zł netto, gospodarstwo domowe prowadzone w pojedynkę, a jej łączne stałe zobowiązania będą wynosić 1000 zł miesięcznie. Biorąc pod uwagę oprocentowanie kredytu wynoszące 7,5% oraz okres spłaty wynoszący 60 miesięcy, osoba ta może uzyskać zdolność kredytową wynoszącą około 100 000 zł. Miesięczna rata takiego przykładowego kredytu może się wahać w zależności od banku, ale średnio będzie to ponad 2200 zł.
W przypadku kredytu hipotecznego okres spłaty jest o wiele dłuższy. Przyjmując 35 lat na spłatę, można liczyć na o wiele większą kwotę kredytu. Biorąc pod uwagę identyczne jak wcześniej parametry, z uwzględnieniem bardziej korzystnego oprocentowania wynoszącego 3,5%, osoba zainteresowana może liczyć na kredyt wynoszący nawet pół miliona złotych. Miesięczna rata będzie wtedy też odpowiednio niższa – nie powinna przekroczyć 2000 zł. Jak widać, tego typu budżet kredytowy i niezbyt wygórowane wydatki stałe dają całkiem dobrą zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa – w każdym banku może być inna
Ostateczne wyliczenie zdolności kredytowej może być różne zależnie od banku. Wynika to z tego, że każda placówka do wyliczania tej wartości może brać pod uwagę nieco inne parametry, posługując się różnymi algorytmami. Często także korzystanie z produktów danego banku może wpłynąć na uzyskanie lepszej oferty kredytu. Zatem jeśli mamy konto w danym banku, istnieje prawdopodobieństwo, że będzie on na nas patrzył bardziej przychylnie jako na potencjalnego kredytobiorcę. Wszystko zależy od aktualnej oferty konkretnego banku.
Podczas planowania zaciągnięcia kredytu należy pamiętać, że każdy ma bezpośredni wpływ na własną zdolność kredytową i zawsze może ją poprawić, przynajmniej w pewnym stopniu.
