Gdy decydujemy się na zakup domu lub mieszkania przy pomocy kredytu hipotecznego jesteśmy przekonani, że nie będziemy mieć problemów ze spłatą. Jednak czasami zdarzają się sytuacje, które całkowicie potrafią zmienić stan naszych finansów. Kiedy zaczyna się nam palić tak zwany grunt pod nogami, oczywiście w pierwszej kolejności chcemy zabezpieczyć spłatę kredytu hipotecznego, aby nie utracić miejsca zamieszkania.
Przerwa w spłacie kredytu hipotecznego
Karencja w spłacie kredytu daje możliwość czasowego odciążenia budżetu zmniejszając ratę kredytu hipotecznego do spłaty wyłącznie samych odsetek. Dokładniej rzecz ujmując, rata kredytu składa się z dwóch części – to jest z części kapitałowej oraz odsetkowej. W momencie, gdy złożymy wniosek o zawieszenie spłaty kredytu i bank rozpatrzy go pozytywnie, to rata zostanie pomniejszona o część kapitałową, natomiast odsetki nadal będziemy spłacać regularnie.
Karencja kredytu hipotecznego nie oznacza całkowitego zawieszenia spłaty raty. Ponadto należy pamiętać również o tym, że skorzystanie z tej opcji może wydłużyć okres kredytowania. Karencja w spłacie kredytu hipotecznego daje czas na podjęcie odpowiednich kroków, aby regularna spłata kredytu, w ustalonej wysokości była znów możliwa. Okres karencji przyznawany jest w zależności od banku, w jakim znajduje się nasz kredyt. Każda instytucja posiada własne regulaminy określające czas, w jakim można skorzystać z takiego częściowego zawieszenia spłaty kredytu.
Okres karencji w spłacie kredytu hipotecznego
Okres karencji w spłacie kredytu hipotecznego to czas, w którym kredytobiorca po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku, spłaca tylko odsetkową część raty. W takim okresie część raty kapitałowej jest zawieszana i proporcjonalnie „dokładana” do kolejnych rat kredytu (po okresie trwania karencji) Jak wspomnieliśmy wcześniej, okres karencji może być różny i jest to uzależnione od banku, w jakim uzyskaliśmy kredyt hipoteczny. Są instytucje, które udzielają karencji na miesiąc, pół roku, 3 lata, a nawet na 60 miesięcy. Warto jednak podkreślić, iż należy zapoznać się z umową kredytową, gdyż jeden bank umożliwia kilkukrotne skorzystanie z karencji w trakcie całego okresu kredytowania, natomiast inny tylko raz oferuje taką możliwość. Są również instytucje bankowe, które w ogóle nie posiadają w swojej ofercie usługi, jaką jest karencja w spłacie kredytu. Jeżeli zależy nam, aby była taka możliwość (tak na wszelki wypadek), to dokładnie zapoznajmy się z ofertami kredytów hipotecznych różnych banków.
Wniosek o karencję spłaty kredytu- kiedy można złożyć?
Wniosek o karencję w spłacie kredytu można złożyć w sytuacji, gdy przewidujemy iż w najbliższym czasie możemy mieć problem z terminową spłatą rat. W takim momencie nie należy zwlekać z decyzją o zawieszeniu spłaty kredytu. Zwlekanie nie rozwiąże problemu, a niespłacona rata w terminie może przekreślić szansę na uruchomienie karencji. Wniosek o karencję spłaty kredytu można w zasadzie złożyć w każdym momencie trwania umowy, natomiast nie zawsze będzie to opłacalne. Niektóre banki wymagają, aby kredytobiorca który składa wniosek o karencję rzetelnie uzasadnił swoją prośbę. Inne z kolei w ogóle nie potrzebują takiej informacji.
Wniosek o karencję można złożyć, gdy nie zalegamy z żadnymi płatnościami w banku, a poprzednie raty były regulowane terminowo, a pogorszenie sytuacji finansowej jest czasowe i jesteśmy w stanie to udowodnić. Analitycy bankowi bez wątpienia prześledzą historię kredytową wnioskodawcy i jeżeli odkryją jakieś nieprawidłowości, to wniosek może zostać odrzucony. Należy również zwrócić uwagę na wysokość części kapitałowej w momencie, gdy chcemy wnioskować o karencję. Może się zdarzyć, iż główna część raty to odsetki, które i tak będzie trzeba spłacać regularnie.
Kiedy można złożyć wniosek o karencję? Jak pisaliśmy powyżej, każdy moment może być odpowiedni, natomiast nie zawsze będzie to opłacalny krok. Najlepszym wyjściem będzie udanie się do banku w celu uzyskania konkretnej informacji dotyczącej naszego zobowiązania oraz ewentualnego zawieszenia spłaty raty.
Jak często można korzystać z zawieszenia raty kredytu?
Wszystko zależy od tego, jaki regulamin posiada nasz bank hipoteczny. Przede wszystkim należy przeczytać dokładnie umowę kredytową, ponieważ w niej są zawarte wszystkie informacje na temat możliwości karencji w spłacie kredytu.
Jak często korzystać z zawieszenia raty kredytu? No cóż możliwie jak najrzadziej, gdyż zawsze taki krok podnosi cały koszt kredytu. Za każdym razem część kapitałowa będzie rozkładana (po okresie karencji) na resztę rat, które będą wyższe, więc automatycznie odsetki również wzrosną. Decyzja tego typu powinna być każdorazowo dobrze przemyślana i podjęta tylko w ostateczności. Jak najbardziej jest to opcja, która ma za zadanie pomóc klientowi w trudniejszej sytuacji, niemniej jednak należy pamiętać, iż nie ma nic za darmo i bank odpowiednio przeliczy sobie nową wartość kredytu. Banki oferują różne możliwości czasowe zawieszenia raty kredytu. Na przykład można skorzystać z takiej opcji kilka razy w ciągu całego okresu kredytowania (3 razy po 3 miesiące), lub jednorazowo (6 miesięcy). Jak zawsze jest to sprawa indywidualna każdej instytucji bankowej.
Karencja w spłacie kredytu hipotecznego – kiedy warto skorzystać?
Karencja w spłacie kredytu hipotecznego najbardziej będzie się opłacać, gdy na ratę głównie będzie składał się kapitał, a nie odsetki. To znaczy że najlepszym momentem będzie połowa okresu spłacania kredytu (równa się kapitał z odsetkami), bądź pod koniec jego spłaty, gdyż wtedy do banku wpłacamy głównie kapitał. Jest to naprawdę ważna informacja, gdyż niewłaściwa decyzja może sprawić, że rata zostanie pomniejszona o niewielką kwotę natomiast zdecydowanie podniesie koszt całego kredytu.
Gdy zaczynamy spłacać kredyt hipoteczny to w początkowych latach oddajemy do banku głównie odsetki. Gdy wtedy zdecydujemy się na złożenie wniosku , to rata zostanie pomniejszona o niewielką kwotę kapitału. Oczywiście, jeżeli będzie to suma wystarczająca, aby dalej spłacać regularnie raty kredytu hipotecznego, to warto postarać się o zawieszenie spłaty. Warto również skorzystać z karencji w spłacie kredytu hipotecznego, gdy będziemy mieć pewność, iż przyniesie to ulgę naszemu budżetowi domowemu i pomoże nam wrócić do dobrej kondycji finansowej. Umówmy się na spotkanie z przedstawicielem banku a zanim złożymy wniosek o przerwę w spłacie kredytu hipotecznego, na spokojnie sobie dokładnie wszystko przeliczmy. Nie należy takie decyzji podejmować pochopnie.
