Kredyt hipoteczny przy niskich dochodach

Posiadając niskie dochody trudno jest uzyskać kredyt hipoteczny. Jednocześnie nie jest to niemożliwe. Wystarczy spełnić kilka istotnych warunków. Obecnie najniższe wynagrodzenie, czyli płaca minimalna wynosi 2800 zł brutto. Czy przy takich dochodach także możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego na zakup mieszkania, czy budowę domu? Wszystko zależy od czynników takich jak wkład własny i posiadane oszczędności.

Jak uzyskać kredyt hipoteczny przy niskich dochodach?

Sposoby na uzyskanie kredytu hipotecznego są liczne. Podstawowym kryterium jest posiadanie 20% wkładu własnego, czyli kwotę równą 1/5 wnioskowanej kwoty kredytu. Oczywiście im większy wkład własny, tym większe szanse na uzyskanie finansowania w oczekiwanej kwocie.

Istotne znaczenie ma również rodzaj posiadanej umowy o pracę. Najlepiej jeśli jest to umowa na czas określony i wykonuje się zawód, w przypadku którego ryzyko utraty pracy jest mniejsze niż w przypadku innych zawodów. Dotyczy to zwłaszcza profesji zaufania społecznego, czyli lekarzy, prawników czy dentystów, ale wiadomo, że w ich przypadku średnie zarobki znacznie przewyższają średnią krajową. Jednak również pielęgniarki, mechanicy czy budowlańcy mogą liczyć na łatwiejszą drogę do uzyskania kredytu hipotecznego. Ważne jest, by osoba o niskich dochodach nie miała żadnych innych zaległości. A bynajmniej jeszcze przed rozpoczęciem starań o kredyt hipoteczny, warto je uregulować.

Jedna minimalna pensja nie wystarczy jednak, by uzyskać kredyt hipoteczny, dlatego zdecydowanie najlepszym sposobem na uzyskanie kredytowania jest wzięcie kredytu hipotecznego z inną osobą. Co ważne nie musi być to członek rodziny, choć ze względu na to, że jest to umowa długoterminowa i wymaga zaufania pomiędzy kredytobiorcami, to najczęściej tą osobą, z którą wnioskuje się o kredyt, jest współmałżonek, matka, ojciec albo rodzeństwo.

Bez względu kim jest dla Ciebie dana osoba, powinna ona posiadać stabilne warunki zatrudnienia i jeśli ty uzyskujesz niskie dochody, to najlepiej by jej dochody były chociaż na poziomie średniej krajowej. Istotne znaczenie ma również czysta historia kredytowa tej osoby, czyli brak zobowiązań. Warto jednak podkreślić, że brak jakiejkolwiek historii kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego także nie jest korzystny. Ponieważ bank nie wie czego, po takim wnioskodawcy może się spodziewać. Zatem przynajmniej jedna z osób wnioskujących o kredyt powinna taką historię posiadać, wtedy kredytobiorcy są bardziej wiarygodni dla banku.

Najniższa krajowa a szanse na kredyt hipoteczny

Również osoby zarabiające najniższą krajową, wnioskujące z drugą osobą mają szansę na kredyt hipoteczny. Nawet jeśli uzyskujesz dochody z umowy o dzieło, ale wpływy z Twojej pracy są regularne, to możesz w takiej sytuacji starać się o kredyt. W przypadku niskich dochodów i niskiego wkładu własnego konieczne będzie jednak wzięcie kredytu z drugą osobą. W tym przypadku powinna ona pracować na umowę o pracę, najlepiej na czas niekreślony.

W przypadku kredytu hipotecznego ważny jest także wskaźnik DTI, czyli stosunek udziału długu do wysokości dochodów. W przypadku dwóch osób są one oczywiście sumowane. Ten wskaźnik nie powinien być większy niż 40% dla osób poniżej przeciętnego poziomu wynagrodzeń w danym rejonie zamieszkania.

Jak zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego?

Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, można wnioskować o nieco niższą kwotę. A więc taką, która np. wystarczy na pokrycie kosztów zakupu mieszkania czy domu w stanie surowym. W międzyczasie można pozyskać potrzebne środki, znajdując dodatkowe źródło dochodu albo wynegocjować lepsze warunki zatrudnienia, bądź też lepszy dochód. Aby zwiększyć szansę na kredyt, czasem istotne jest także przedłużenie okresu kredytowania i zamiast np. kredytu na 25 lat, można wziąć kredyt na 30 lat. Dzięki temu zmniejszy się miesięczna wysokość rat, a tym samym również wskaźnik DTI.

Kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym jest także łatwiejszy do uzyskania. Ustanawia się hipotekę, czyli ograniczone prawo do nieruchomości i taki zapis zostaje umieszczony w księdze wieczystej. Istotne znaczenie ma również ubezpieczenie spłaty kredytu w postaci polisy na życie, ubezpieczenia nieruchomości, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy lub uszczerbku na zdrowiu.

Generalnie można wymienić 5 czynników, które pozwolą zwiększyć zdolność kredytową:

  • dochody – większe dochody oczywiście ją poprawią (zatem warto starać się o podwyżkę przed wzięciem kredytu bądź zmienić pracę na lepiej opłacaną)
  • stan cywilny – wnioskowanie o kredyt hipoteczny w parze (niekoniecznie będąc małżeństwem)
  • staż pracy u danego pracodawcy ma znaczenie, bowiem stabilizacja finansowa jest bardzo istotna
  • spłata dotychczasowych zobowiązań – brak zaległości z tytułu spłaty sprzętów, czy wcześniejsze dokonanie spłaty kredytów
  • zabezpieczenie kredytu hipoteką – dzięki temu zwiększa się wiarygodność kredytobiorcy

Kredyt hipoteczny z drugą osobą

Jeśli zarabiasz niewiele ponad 2 tys. zł na rękę, to o kredyt hipoteczny musisz starać się z drugą osobą. Przykładowo wnioskując o 200 tys. zł kredytu hipotecznego, trzeba dysponować wkładem własnym w wysokości przynajmniej 40-50 tys. zł. Poza tym warto mieć jeszcze pewne oszczędności. Niezbędne są także regularne wpływy wynagrodzenia na konto. Jak łatwo się domyślić, przy najniższych zarobkach trudno o takie kwoty, dlatego poleca się wzięcie kredytu z drugą osobą. Jeśli jest to ojciec lub matka, to trzeba pamiętać, że wiek w momencie spłaty ostatniej raty nie może być wyższy niż 70 lat, a w niektórych bankach 80 lat.

To oznacza, że ostatni moment na wzięcie kredytu hipotecznego na 30 lat, to 40 lub maksymalnie 50 rok życia. W momencie, gdy bierze się kredyt z matką czy ojcem, trzeba jeszcze wziąć pod uwagę sytuacje losowe i fakt, że być może kredytobiorcy przyjdzie spłacać część rat samodzielnie (po śmierci drugiego kredytobiorcy). W takiej sytuacji trzeba być wypłacalnym i mieć odpowiednie środki i wpływy do spłaty zobowiązań. Zatem lepiej odbierana jest sytuacja, gdy różnica wieku pomiędzy wnioskującymi o kredyt jest mniejsza, bo w tym momencie zachodzi mniejsze ryzyko zaistnienia powyższej sytuacji.

Kredyt Hipoteczny z niskimi dochodami

Nawet osoby o niskich dochodach mogą starać się o kredyt hipoteczny. Oczywiście muszą spełnić znacznie więcej warunków i bardzo racjonalnie dysponować swoimi wydatkami. Na pewno w większości przypadków, przy niskich dochodach konieczne będzie wnioskowanie o kredyt hipoteczny z drugą osobą, przy czym nie musi być to osoba z rodziny. Możesz wnioskować o taki kredyt także z zaufanym przyjacielem. Ważne, by Wasze dochody gwarantowały zdolność kredytową, czyli możliwość spłaty wszystkich rat w terminie.

Warto pamiętać, że jeśli często zmienia się miejsce zatrudnienia, a ponadto uzyskiwane dochody są niskie, to taki kredytobiorca jest mało wiarygodnym klientem dla banku. Najlepiej w takiej sytuacji znaleźć stabilne źródło zatrudnienia, najlepiej z umową na czas nieokreślony.

Warto przeczytać
Wskaźnik WIBOR - wszystko co powinieneś o nim wiedzieć

Wskaźnik WIBOR - wszystko co powinieneś o nim wiedzieć

WIBOR co to jest i czego dokładnie dotyczy? To pytanie zadaje wielu klientów banków. Szczególnie ci, którzy są zainteresowani kredytami hipotecznymi lub jeśli już zaciągnęli tego typu zobowiązanie. Powodem jest to, że właśnie na ich sytuację WIBOR wpływa najbardziej.
Kredyt a Pożyczka - jakie są główne różnice?

Kredyt a Pożyczka - jakie są główne różnice?

Zastanawiasz się, jaka to jest różnica: kredyt a pożyczka? Kredytu może nam udzielić jedynie bank, a pożyczkę możemy wziąć od różnych instytucji finansowych, bądź może to być pożyczka od kogoś bliskiego.
Płatność telefonem - jak aktywować, ustawić i płacić?

Płatność telefonem - jak aktywować, ustawić i płacić?

Już na początku XXI wieku zwykłe transakcje gotówkowe zaczęły być zastępowane nowością na rynku, a mianowicie kartami płatniczymi. Wtedy wydawało się, że już nic bardziej nowoczesnego nie da się wymyślić.
Odpowiedzialne pożyczanie w Internecie – o tym warto wiedzieć

Odpowiedzialne pożyczanie w Internecie – o tym warto wiedzieć

Pożyczanie pieniędzy w obecnych czasach jest znacznie mniej skomplikowane, niż było to kilkanaście czy kilkadziesiąt lat temu. Tym bardziej, jeśli sięgamy po kredyt czy pożyczkę gotówkową.
Co to jest BLIK - jak działa i jak go założyć?

Co to jest BLIK - jak działa i jak go założyć?

Aplikacja blik to bardzo wygodne narzędzie nie tylko do szybkiego zapłacenia za zakupy i usługi w internecie, ale także do przelewu środków na telefon, zapłacenie za zakupy w sklepie stacjonarnym, wypłacania i wpłacania pieniędzy w bankomacie.
Płatności BLIK - wszystko co powinieneś wiedzieć

Płatności BLIK - wszystko co powinieneś wiedzieć

Coraz częściej korzystamy z alternatywnych metod płatności: kart płatniczych, płatności telefonem albo usługi BLIK. Czym jest płatność BLIK, na czym polega, czy jest bezpieczna? O tym wszystkim dowiesz się w naszym artykule!