Nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

nadpłata kredytu hipotecznegoPosiadając dodatkowe środki, a także warunki umowy pozwalające na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego na korzystnych warunkach można się na to zdecydować. Dzięki temu można skrócić okres kredytowania, a przecież kredyty hipoteczne są udzielane na 25, a nawet 30 lat. Warto zatem poznać warunki, kiedy możliwe jest wcześniejsze spłacenie kredytu hipotecznego, a także dowiedzieć się czy i ile można zaoszczędzić.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – kiedy jest możliwa?

Warto wiedzieć, że kwestię wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego reguluje Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r. Kredytobiorcy ubiegający się o kredyt hipoteczny po 21 lipca 2017 r. są związani tymi dokumentami. Według nich możliwe jest:

  • spłacenie długu w dowolnym momencie (częściowo lub w całości)
  • wnioskować w banku o informacje o opłatach związanych z szybsza spłatą kredytu hipotecznego (bank ma 7 dni roboczych na odpowiedź)
  • uzyskać kwotę za odsetki a także pozostałe koszty przypadające na czas, który pozostał w umowie, a został skrócony w związku z wcześniejszą spłatą.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki

W przypadku kredytu hipotecznego o zmiennej kwocie procentowej bank nie będzie mógł pobrać opłat za wcześniejszą spłatę. Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego przed upływem 3-letniego okresu, należy liczyć się z kosztem – nie więcej niż 3% spłacanej kwoty. W przypadku stałej stopy procentowej banki mają możliwość pobierania opłaty za wcześniejszą spłatę przez cały okres kredytowania, w związku z tym w tym przypadku wcześniejsza spłata nie zawsze będzie się opłacała. Gdy umowa kredytowa została podpisana przed 21 lipca 2017 r. lub nie minęły 3 lata od daty jej podpisania należy zorientować się w banku, jakich opłat oczekuje w przypadku wcześniejszej spłaty. W przypadku zastrzyku większej gotówki kredyt hipoteczny można nadpłacić lub całkowicie spłacić. W drugim przypadku trzeba liczyć się jednak z ewentualną prowizją na zasadach omówionych wyżej. W przypadku wcześniejszej spłaty kredytu na 30 lat powiedzmy po 20 latach kredytowania, bank odda nam 1/3 prowizji.

Czy nadpłata kredytu hipotecznego się opłaca?

Jest wiele korzyści wynikających ze wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Należą do nich:

  • zredukowanie kosztów – w budżecie zostaje kilkadziesiąt lub nawet kilkaset tysięcy złotych więcej. Można zredukować koszty poprzez zlikwidowanie karty i konta, które trzeba było założyć w związku z zaciągniętym kredytem hipotecznym. Pieniądze, które się zaoszczędzi można odłożyć na koncie oszczędnościowym. Zwłaszcza osoby, które zaciągnęły kredyt ze zmienną stopą procentową mogą sporo zyskać.
  • poprawa zdolności kredytowej – spłacając jedno spore zobowiązanie zdecydowanie poprawia się swoją zdolność kredytową i może zaciągnąć bez problemu kolejne zobowiązanie często na korzystniejszych warunkach;
  • własność mieszkania czy domu – z chwilą spłacenia kredytu hipotecznego stajesz się właścicielem domu czy mieszkania. Może stać się ono zabezpieczenie kolejnego kredytu, jeśli zajdzie taka potrzeba;
  • zyskanie komfortu braku konieczności spłacania – na pewno wieloletnie zobowiązanie wobec banku jest sporym dyskomfortem, bo trzeba się martwić o to, by mieć pieniądze na regularne
  • spłacanie kolejnych rat. Kiedy dodatkowa gotówka pozwala spłacić kredyt wcześniej można odczuć wyraźną ulgę i komfort psychiczny.

Jeśli chodzi o nadpłatę to również może się ona opłacić, wszak dzięki temu można zredukować koszt kolejnych rat, albo skrócić okres kredytowania. Składając wniosek do banku należy uwzględnić czy chce się skorzystać z pierwszej, czy też tej drugiej opcji.

Ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?

To ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego zależne jest od tego o jaki okres zostanie skrócone kredytowanie. Bank bowiem zwraca odsetki, a także proporcjonalnie obliczone względem skrócenia okresu kredytowania koszty ubezpieczenia, czy prowizji poniesione w pierwszym okresie kredytowania.

Warto podkreślić, że są banki, w których niezależnie od terminu spłaty nie trzeba płacić prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu. Do takich banków należy PKO BP – to znaczy, że nawet jeśli spłacisz kredyt w pierwszych trzech latach kredytowania, nie poniesiesz z tego tytułu dodatkowych kosztów prowizji. W PKO SA i ING opłata za wcześniejszą spłatę w okresie do trzech lat od zawarcia umowy wynosi 3%, podobnie jest w mBanku, natomiast w Alior Banku jest to 2,5%. Zatem jeśli masz zaciągnięty kredyt hipoteczny w banku, który pobiera prowizję w trzech pierwszych latach, to powinieneś poczekać ze spłatą do daty, gdy minie 3 lata od zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Ile można zaoszczędzić można wyliczyć na podstawie symulacji. Biorąc kredyt w banku PKO BP na 400 tys. zł na 20 lat całkowita kwota do spłaty wyniesie 626,650. Z kolei ta sama kwota spłacona po 10 latach to już tylko 509, 836 zł. Zatem spłacając kredyt po okresie 10 lat można zyskać nawet ponad 100 tys. zł. W przypadku mniejszych kwot kredytowania oszczędność będzie oczywiście nieco mniejsza. Biorąc 200 tys. na 20 lat w tym samym banku należy spłacić nieco ponad 313 tys. zł natomiast, spłacając kredyt w 10 lat redukuje się koszt do ok. 255 tys. zł. To tylko przykłady na podstawie kredytu mieszkaniowego oferowanego prze PKO BP, a w innych bankach może to wyglądać nieco inaczej. Oczywiście oszczędność będzie mniejsza, gdy spłaca się kredyt hipoteczny w pierwszych trzech latach i trzeba jeszcze dodatkowo zapłacić 3% prowizji. Jak łatwo policzyć w przypadku kredytu na 300 tys. zł jest to 3 tys. zł. Tyle bank zażyczy sobie za wcześniejszą spłatę i o tyle trzeba w tym przypadku pomniejszych zwrot, który uzyska się z tytułu odsetek wcześniej spłaconego kredytu.

Kiedy nie warto zdecydować się na nadpłatę?

Jak już wspomnieliśmy, wcześniejsza spłata w pierwszych trzech latach się nie opłaca, chyba że bank nie pobiera za taką operację prowizji. Jeśli jednak w pierwszym roku jest to 3%, w drugim 2%, a w trzecim 1%, to właśnie tyle więcej będzie trzeba do banku oddać. Tutaj trzeba się zastanowić czy opłaca nam się w danym przypadku nadpłata kredytu i ile zyskamy, co można wyliczyć na kalkulatorze. Aby nie ponosić dodatkowych kosztów lepiej w takiej sytuacji nadpłacać czy spłacić kredyt gdy minie 3 lata od początku okresu kredytowania. Na pewno nadpłata przy ratach malejących bardziej się opłaca niż w przypadku równych rat.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a ubezpieczenie kredytu

Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej klient ma prawo do zwrotu części ubezpieczenia, które jest proporcjonalne do okresu kredytowania. Kredytobiorcom należy się proporcjonalny zwrot kosztów początkowych – nie tylko ubezpieczenia, ale również opłat administracyjnych czy prowizji. Warto o tym pamiętać decydując się na wcześniejsza spłatę kredytu hipotecznego. W ten sposób można zyskać jeszcze więcej na wcześniejszej spłacie. Warto powołać się na wyżej wymieniony wyrok, jeśli bank chce oddać jedynie odsetki w ramach skróconego okresu spłaty.

Warto przeczytać
Wskaźnik WIBOR - wszystko co powinieneś o nim wiedzieć

Wskaźnik WIBOR - wszystko co powinieneś o nim wiedzieć

WIBOR co to jest i czego dokładnie dotyczy? To pytanie zadaje wielu klientów banków. Szczególnie ci, którzy są zainteresowani kredytami hipotecznymi lub jeśli już zaciągnęli tego typu zobowiązanie. Powodem jest to, że właśnie na ich sytuację WIBOR wpływa najbardziej.
Kredyt a Pożyczka - jakie są główne różnice?

Kredyt a Pożyczka - jakie są główne różnice?

Zastanawiasz się, jaka to jest różnica: kredyt a pożyczka? Kredytu może nam udzielić jedynie bank, a pożyczkę możemy wziąć od różnych instytucji finansowych, bądź może to być pożyczka od kogoś bliskiego.
Płatność telefonem - jak aktywować, ustawić i płacić?

Płatność telefonem - jak aktywować, ustawić i płacić?

Już na początku XXI wieku zwykłe transakcje gotówkowe zaczęły być zastępowane nowością na rynku, a mianowicie kartami płatniczymi. Wtedy wydawało się, że już nic bardziej nowoczesnego nie da się wymyślić.
Odpowiedzialne pożyczanie w Internecie – o tym warto wiedzieć

Odpowiedzialne pożyczanie w Internecie – o tym warto wiedzieć

Pożyczanie pieniędzy w obecnych czasach jest znacznie mniej skomplikowane, niż było to kilkanaście czy kilkadziesiąt lat temu. Tym bardziej, jeśli sięgamy po kredyt czy pożyczkę gotówkową.
Co to jest BLIK - jak działa i jak go założyć?

Co to jest BLIK - jak działa i jak go założyć?

Aplikacja blik to bardzo wygodne narzędzie nie tylko do szybkiego zapłacenia za zakupy i usługi w internecie, ale także do przelewu środków na telefon, zapłacenie za zakupy w sklepie stacjonarnym, wypłacania i wpłacania pieniędzy w bankomacie.
Płatności BLIK - wszystko co powinieneś wiedzieć

Płatności BLIK - wszystko co powinieneś wiedzieć

Coraz częściej korzystamy z alternatywnych metod płatności: kart płatniczych, płatności telefonem albo usługi BLIK. Czym jest płatność BLIK, na czym polega, czy jest bezpieczna? O tym wszystkim dowiesz się w naszym artykule!