Co może się okazać najkorzystniejszym rozwiązaniem finansowym, gdy potrzebny jest duży zastrzyk dodatkowej gotówki? Większy kredyt gotówkowy bardzo często wiąże się z wysoką prowizją i oprocentowaniem. Jeżeli chcemy ograniczyć koszty kredytu, warto przyjrzeć się innym rozwiązaniom finansowym, których rata kredytowa może okazać się niższa. Jednym z takich rozwiązań jest pożyczka pod hipotekę.
Pożyczka Hipoteczna – czym się różni od kredytu hipotecznego?
Pożyczka Hipoteczna bardzo często bywa mylona z kredytem hipotecznym. Ten drugi zazwyczaj przeznaczony jest na konkretny cel, którym może być kupno mieszkania czy budowa domu. Tymczasem przeznaczenie pożyczki hipotecznej jest zupełnie inne. Tego typu pożyczka może zostać przeznaczona na dowolny cel, bez znaczenia jak dużej kwoty pożyczki potrzebujemy. By jednak ją otrzymać, musimy spełnić jeden podstawowy warunek, bez którego uzyskanie pożyczki hipotecznej nie będzie możliwe. Pożyczka taka udzielana jest pod zastaw nieruchomości, a więc do jej uzyskania konieczne jest poosiadanie nieruchomości, czyli domu lub mieszkania.
Pożyczka pod hipotekę – warunki udzielenia
Pożyczki hipoteczne są pożyczkami udzielanymi pod zabezpieczenie nieruchomości. Takim zabezpieczeniem, w tym wypadku może być mieszkanie czy dom jednorodzinny. Co zyskujemy dzięki temu, że zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość? Przede wszystkim uzyskujemy korzystniejsze oprocentowanie pożyczki, które w porównaniu z np. kredytem gotówkowym jest na znacznie niższym poziomie. Ponadto możemy uzyskać znacznie większą kwotę finansowania, aniżeli w przypadku pożyczki bez dodatkowego zabezpieczenia. W wielu przypadkach wysokość takiej pożyczki może wynosić nawet od 60 do 80% wartości nieruchomości.
Na co może zostać przeznaczona pożyczka hipoteczna?
Niskie koszty pożyczki oraz wysoka kwota finansowania to nie jedyne atuty tego rodzaju pożyczek. Taka pożyczka może nam zostać udzielona na dowolny cel. Jeśli więc w planie mamy gruntowny remont mieszkania czy domu, to w takiej sytuacji pożyczka hipoteczna na dowolny cel będzie idealnym rozwiązaniem. Pożyczka hipoteczna na remont domu to znacznie bardziej atrakcyjne oprocentowanie w porównaniu do standardowych kredytów gotówkowych.
Równie dobrze dzięki takiej dodatkowej gotówce możemy sfinansować zakup domku letniskowego czy wymarzone wczasy za granicą. Bank nie wnika, na co konkretnie przeznaczymy pożyczone pieniądze.
Pożyczka konsolidacyjna pod hipotekę
Kolejnym przeznaczeniem pożyczki hipotecznej może być również spłata innych zaciągniętych zobowiązań np. kredytów bankowych. W tym celu najczęściej korzysta się z kredytu konsolidacyjnego. Jednak jeśli posiadamy nieruchomość, która może pełnić funkcję zabezpieczenia pożyczki, to wówczas pożyczka konsolidacyjna pod hipotekę może okazać się tańszym w spłacie rozwiązaniem. Uzyskamy w ten sposób korzystniejsze oprocentowanie, a tym samym pożyczka będzie cechować się niższą ratą miesięczną.
Kto może otrzymać pożyczkę pod hipotekę?
Składając wniosek o pożyczkę hipoteczną, musimy spełniać określone warunki wyznaczone przez bank. Po pierwsze musimy być właścicielem nieruchomości (dom lub mieszkanie), na której nie ma ustanowionej hipoteki względem innego właściciela. Ponadto musimy być osobą pełnoletnią oraz spełnić odpowiednie kryteria pod kątem zdolności, oraz historii kredytowej. Bank może udzielić nam wysokiej pożyczki pod zastaw nieruchomości, pod warunkiem, że będziemy spełniali określone kryteria dochodowe. Wysokość udzielonej pożyczki nie tylko będzie uzależniona od wartości nieruchomości, ale również od tego ile zarabiamy. Wynika to choćby z konieczności dopasowania raty miesięcznej pożyczki do zdolności kredytowej klienta.
Pożyczki pod hipotekę dla zadłużonych
Banki nie udzielają pożyczek hipotecznych osobom zadłużonym, które posiadają negatywną historią kredytową w bazach BIK (Biuro Informacji Kredytowej). Bądź też posiadają innego rodzaju zadłużenia komornicze czy zarejestrowane w bazach dłużników takich jak KRD, czy ERIF.
Od kilku lat pożyczki hipoteczne nie są również dostępne za pośrednictwem firm udzielających pożyczki pozabankowe. Bynajmniej, jeśli mówimy o osobach fizycznych. Wyjątek mogą stanowić osoby prowadzące działalność gospodarczą. Z dniem 22 lipca 2017 roku pojawiła się ustawa, która uniemożliwiła firmom pożyczkowym udzielanie pożyczek pod zastaw nieruchomości. Pożyczki hipoteczne dla osób fizycznych są dostępne wyłącznie za pośrednictwem banków oraz SKOK’ów.
Najtańsza pożyczka hipoteczna – gdzie ją znaleźć i czym się kierować?
Pożyczki pod zastaw nieruchomości dostępne są w ofercie większości banków. Oczywiście oferta jednego banku, nie będzie równa ofercie drugiego. Dlatego decydując się na tego rodzaju finansowanie, należy zwrócić szczególną uwagę na koszty takiej pożyczki. Nie zawsze najlepsza pożyczka hipoteczna może okazać się tą najtańszą.
W pierwszej kolejności powinniśmy przyjrzeć się wycenie nieruchomości, którą zlecił bank. Nie powinniśmy zgodzić się na ofertę, która będzie rażąco zaniżona. I to nie tylko dlatego, że niższa wartość nieruchomości będzie równała się niższej kwocie pożyczki. Pamiętajmy, że mieszkanie czy dom pełni tutaj rolę zabezpieczenia pożyczki.
Analizując oferty pożyczek hipotecznych, warto zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania i prowizji za udzielenie pożyczki, oraz ewentualny koszt jej ubezpieczenia. Nie musimy samodzielnie weryfikować dostępnych ofert. Możemy skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który przeanalizuje dla nas najtańsze pożyczki hipoteczne. Jego pomoc nic nas nie kosztuje, ponieważ doradca zawsze rozlicza się z bankiem, a nie z klientem.
Na jak długo udzielana jest pożyczka hipoteczna?
Maksymalny okres spłaty pożyczki hipotecznej może wynosić nawet do 20 lat. Ofertę pożyczki z tak długim okresem spłaty znaleźliśmy w bankach PKO Bank Polski, Santander Bank Polska czy INGBank Ślaski.
Maksymalna wysokość pożyczek udzielanych pod zastaw nieruchomości
Zazwyczaj ten maksymalny próg uzależniony jest od wyceny nieruchomości, będącej zabezpieczeniem pożyczki. W zależności od banku, w którym składamy wniosek o pożyczkę hipoteczną, wysokość pożyczki może wynosić od 60 do nawet 80% wartości nieruchomości. Drugim czynnikiem, który wpływa na wysokość udzielonej pożyczki, jest zdolność kredytowa klienta. Maksymalna wysokość pożyczki hipotecznej to nawet do kilku milionów złotych.
