Karta kredytowa jest wygodnym i bezpiecznym rozwiązaniem, szczególnie kiedy pieniądze są potrzebne natychmiast. Mając świadomość jak korzystać ze środków na karcie kredytowej, z limitu możemy korzystać bez odsetek. Jak zatem działa karta kredytowa i jak działa okres bez odsetek?
Okres bez odsetkowy jest nazywany z języka angielskiego grace period i oznacza czas, kiedy jako właściciel karty możesz rozliczyć spłatę powstałego na niej zadłużenia. Ten okres jest czasem, kiedy możesz zwrócić do banku wykorzystany limit na karcie kredytowej, lecz bez konieczności płacenia dodatkowych odsetek. To wszystko sprawia, że kredyt udzielony na podstawie karty kredytowej przyznanej Ci przez bank staje się bezpłatny.
Okres bezodstekowy to jedna z największych zalet kart kredytowych. Jest to czas, w którym właściciel karty może wykonywać transakcje bezgotówkowe bez ponoszenia kosztów odsetek. Długość okresu nieoprocentowanego może wynosić nawet 60 dni. Niestety nie oznacza to jednak, że zawsze tyle dni będziemy mieli na uregulowanie długu na karcie kredytowej bez narośnięcia odsetek.
Jak korzystać z karty kredytowej, żeby nie płacić odsetek?
Transakcją kartą kredytową jest dokonanie płatności ze środków pożyczonych od banku. Zatem kredytobiorca jest zobowiązany zwrócić tę sumę zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramem. Jeżeli posiadacz karty kredytowej spłaci całość zadłużenia w określonym czasie, to nie zapłaci odsetek od kredytu na karcie. Jednak to tyczy tylko i wyłącznie transakcji bezgotówkowych, a więc nie ma odniesienia do wypłacania gotówki.
Długość okresu bez odsetkowego
Długość tego okresu zależy od banku, lecz jego maksymalny poziom można określić jako przedział 52 do nawet 60 dni. Przeważnie okres, który pozostaje do dyspozycji klienta jest krótszy i jest zależny od miesiąca. Jednakże może zdarzyć się sytuacja, że instytucja potraktuje Cię indywidualnie i przyzna inny okres bez odsetkowy.
W umowie z bankiem, którą podpisujemy przy otrzymaniu karty kredytowej musi pojawić się informacja o dacie spłaty, w określonym miesiącu dnia. Jeżeli wykorzystamy część albo wszystkie środki z konta, lecz spłacimy zadłużenie to nie będziemy musieli płacić jakichkolwiek dodatkowych odsetek. Nieco krótszy okres bez odsetkowy posiadają pozabankowe karty kredytowe, w przypadku których ten okres jest nie dłuższy jak 30 dni.
Warto wiedzieć, że bieg okresu bezodsetkowego nie rozpoczyna się z chwilą pierwszej transakcji przy użyciu karty kredytowej, lecz z dniem zawartym w umowie. Może się okazać, że zakup zrobiony w ostatnim dniu okresu rozliczeniowego będzie musiał być spłacony nie w ciągu 2 miesięcy, ale np. w zaledwie 3 tygodnie.
W jakim banku otrzymamy najdłuższy okres bez odsetkowy?
Kartą kredytową określa kilka ważnych parametrów. Najważniejszym z nich jest okres bezodsetkowy. Jest to na tyle ważna kwestia, że traktuje o maksymalnej zwłoce w spłacie zadłużenia na naszej karcie. Większość banków przydziela nam okres 56 dni. To prawie dwa miesiące. W tym czasie kredytobiorca może spłacić swoje zobowiązanie bez dodatkowych kosztów. Najdłuższy okres bez odsetkowy możemy uzyskać w banku BNP Paribas, wynosi on aż do 61 dni, dla porównania Bank Millenium i ING Bank Śląski oferują zaledwie 52 dni.
Oprocentowanie karty kredytowej
Innym wskaźnikiem cenowym, który określa atrakcyjność karty kredytowej jest oprocentowanie. A niestety w przypadku karty kredytowej bywa wysokie. Banki coraz częściej oferują promocyjne oprocentowanie, kiedy kredytobiorca zdecyduje się na otwarcie linii kredytowej właśnie teraz. Sygma Bank w pewnym momencie oferował jedynie 9,9 proc. W większości przypadków oprocentowanie waha się nawet do 16 proc.
Karty kredytowe a opłaty cykliczne
Prawie wszystkie banki narzucają na kredytobiorców obowiązek płatności za kartę w skali roku. Kiedy dokonamy określoną ilość transakcji, wtedy bank może nam obniżyć opłaty. Tak robi bank Credit Agricole czy BNP Paribas, gdzie już kilka transakcji w miesiącu wystarczy, żeby całkowicie zniwelować opłatę. Karty bezpłatne warunkowo są asem w rękawie kilku banków. Pozwalają one na bezpłatne korzystanie z karty kredytowej, lecz obligują kredytobiorców do stałego korzystania z karty. To bardzo dobra alternatywa dla osób, które chcą korzystać z karty regularnie.
Wielkim plusem kart kredytowych jest fakt, że spłacane w czasie nie mnożą nam dodatkowych kosztów. Co więcej, po wykorzystanym i spłaconym limicie można ponownie podjąć pieniądze.
Przykład okresu bez odsetkowego
Od transakcji wykonanej kartą kredytową nawet przez pierwszych 55-60 dni nie płaci się żadnych odsetek. To dzięki tzw. okresowi bezodsetkowemu. Jednak czas ten może potrwać na przykład tylko 4 tygodnie. Warto wiedzieć dokładnie jak działa okres bezodsetkowy. Dlatego też posłużmy się przykładem.
Przyjmijmy, że okres rozliczeniowy zaczyna się pierwszego dnia każdego miesiąca, a maksymalny okres bezodsetkowy na karcie to 56 dni. Odsetki od transakcji wykonanej 2 kwietnia nie są więc naliczane aż do 28 maja. Ale należy wiedzieć, że do 28 maja będzie trwać okres bezodsetkowy również wobec transakcji wykonanych w każdym dniu kwietnia, nawet 30 kwietnia. Więc w przypadku transakcji wykonanej ostatniego dnia kwietnia okres bezodsetkowy trwa tylko 28 dni.
Co się dzieje po okresie bezodsetkowym?
Bank będzie naliczał oprocentowanie, ale nie od dnia końca okresu bezodsetkowego, lecz także wstecz, czyli od momentu wykonania transakcji. Oprocentowanie kart kredytowych to zwykle przynajmniej 20 proc. W skali roku. Jego maksymalny dozwolony poziom to czterokrotność aktualnej stopy lombardowej NBP. W każdym miesiącu właściciel karty musi spłacić przeważnie 5 proc. Zadłużenia. Nie można więc okresu bezodsetkowego utożsamiać tylko z okresem aż ponad 50 dni darmowego kredytu. Im później w miesiącu dokona się transakcji, tym krótszy później jest okres bezodsetkowy.
Jak uniknąć opłat za kartę kredytową?
Uniknięcie opłat za kartę kredytową to nie łatwe zadanie. By to zrobić, musimy spełnić kilka warunków. Opłata za kartę kredytową waha się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych, w zależności od banku i jej rodzaju. Uniknięcie takiej opłaty jest możliwe tylko wtedy, kiedy kartę wykorzysta się wydając co najmniej 1000 złotych miesięcznie. Kolejnym ważnym czynnikiem jest oprocentowanie. Ono również wpływa na koszt korzystania z karty kredytowej. Aktualnie wynosi ono 15-20% w skali roku, jednak nie może ono być wyższe niż czterokrotność stop lombardowej. Bardzo ważne jest także pilnowanie bezodsetkowych okresów spłaty. Każdy bank przygotowuje odrębną ofertę dotyczącą kart kredytowych. Warto zapoznać się z kilkoma propozycjami i porównać warunki, w tym także tabelę opłat i prowizji. Szczególną uwagę zwróć na parametr RRSO.
